Băncile care acordă împrumuturi pentru anumite perioade pot solicita împrumutatului să ramburseze datoria într-o anumită perioadă. Plățile neplătite sunt pline de o chemare în judecată și plata unei dobânzi sporite. Această perioadă se numește termen de prescripție conform contractului de împrumut. După expirarea acestei perioade, banca nu are dreptul să depună pretenții împotriva împrumutatului, iar unii debitori încearcă în toate modurile să folosească această metodă pentru a evita plata datoriei.

Perioada de prescripție pentru un contract de împrumut

Termenul de prescripție este limitat de standarde la trei ani, dar punctul de pornire al perioadei este calculat diferit în diferite sisteme bancare.

Data încheierii contractului nu este considerată ca punct de plecare. Pentru procedurile judiciare, începerea este data ultimului transfer din contul împrumutatului în contul bancar de plată. Uneori, instanța consideră că începutul termenului de prescripție pentru un împrumut este data de încheiere a contractului. Împrumutatul poate contesta astfel de hotărâri judecătorești și poate face contestație cu posibilitatea de a modifica hotărârea. Legat de aceasta este faptul că pe lângă cauzele în instanță privind creditele de consum, se iau decizii cu privire la Carduri de credit, care nu au o dată de expirare, iar încasarea acestora din cauza datoriilor poate fi calculată doar pe baza datei ultimei tranzacții finalizate. Termen termen de prescripție pentru cardurile de credit expiră și după trei ani.

Termenul de prescripție este o perioadă complexă care are propriile subtilități. Creditorii și recuperatorii de datorii pot profita de incompetența împrumutatului pentru a intimida și a extorca fonduri dincolo de perioada specificată, așa că ar trebui să solicitați ajutor de la avocați cu experiență în studierea cazului.

Consecințele expirării

Dacă termenul de prescripție a trecut de mult, iar banca continuă să primească cereri de returnare a banilor, împrumutatul are dreptul să depună o petiție. Acest document ar trebui să conțină informații despre expirarea termenului de prescripție pentru cererile executorilor judecătorești. Însă decizia instanței nu poate afecta apelul băncilor la colectori. Prin urmare, apelurile cu memento-uri de datorii pot veni chiar și după sfârșitul perioadei de trei ani. Pentru a ieși din situație, împrumutatul trebuie să scrie o declarație prin care să solicite retragerea din sistem bancar datele sale personale.

După proceduri, banca poate adăuga împrumutatul la diverse „liste negre” care nu îi vor permite să contacteze banca în viitor cu privire la orice problemă.

Colectionari

Organizațiile de colectare sunt angajate în achiziționarea de datorii de la bancă și cer ca datoria să fie returnată în sistemul lor. Acestea sunt organizații ilegale care folosesc metode agresive de influență, intimidează debitorii, fac apeluri enervante și pot chiar să vină la domiciliul unei persoane private și să folosească cele mai brutale metode de a „elimina” banii.

Pentru a vă proteja de recuperatorii de datorii, trebuie să contactați urgent agențiile de aplicare a legii. Poliția și procurorii suprimă activitățile ilegale ale unor astfel de agenții.

Băncile transferă datorii către societăți de colectare chiar și după expirarea perioadei de revendicare. Astfel banca se protejează fără a contacta direct debitorul și încearcă să recupereze fondurile.

• Perioada de garantare a datoriei este de trei ani. La expirarea termenului, împrumutatul devine liber de obligații de datorie. Dar acest lucru nu protejează împotriva apelurilor de la bancă și colectori;
• Contactele cu banca prin telefon sau corespondență resetează termenul de prescripție;
• Pentru a accelera soluționarea unei probleme de credit, trebuie să contactați avocați profesioniști care vă pot ajuta să citiți corect contractul de împrumut și să vă sugereze opțiuni pentru a ieși dintr-o situație dificilă;
• Înainte să vă asumați obligații de credit, trebuie să studiați cu atenție contractul și să încercați să evitați întârzierile și creșterea datoriilor. Banca și debitorul sunt expuși riscului egal, acolo unde nimeni nu este pregătit să-și piardă banii și timpul.

Termenul de prescripție al împrumutului este de 3 ani. Dar de la ce dată trebuie numărat? Pot exista diferențe și dispute în această problemă.

Perioada de prescripție conform unui contract de împrumut- o perioadă legală stabilită de stat în care creditorul are dreptul de a solicita debitorului rambursarea datoriei prin intermediul autorităților superioare (instanțele de judecată). Sunt 3 ani. Această problemă este reglementată de Codul civil al Federației Ruse în articolul 196. Cu toate acestea, în ciuda aparentei neambiguități a acestei dispoziții, practica judiciară a termenului de prescripție pentru un împrumut este foarte diversă și există multe cazuri controversate.

Adesea, împrumutatul profită de limitarea termenului stabilit de articol pentru anularea obligațiilor de creanță. Acest lucru se întâmplă dacă creditorul (de exemplu, o bancă) depune un proces după 3 ani. Pe de o parte, acesta este dreptul său legal, dar, pe de altă parte, apare confuzie cu privire la începutul calculului acestei perioade. Pentru a înțelege problema, este necesar să se studieze mai în detaliu cadrul legislativ și reglementările în vigoare în astfel de cazuri.

Cum se calculează termenul de prescripție pentru un împrumut?

Banca are dreptul de a depune o cerere împotriva împrumutatului în termen de 3 ani de la data întârzierii primei plăți. După expirarea celor 36 de luni, orice încercare a reclamantului de a-și dovedi cazul în instanță devine ilegală și nu este supusă examinării. Dar există excepții de la orice regulă. În acest caz, acestea sunt rezervele:

• termen de prescripție pentru creanţe reia după primul contact confirmat oficial cu împrumutatul. Adică, dacă debitorul ridică telefonul și răspunde la apelul unui angajat al băncii, sau semnează o notificare de obligație de rambursare a datoriei, din acel moment se socotește din nou perioada de 3 ani;
• În acest timp s-a efectuat o plată a împrumutului (chiar și în suma minimă);
• Împrumutatul a confirmat în orice alt mod că are obligații de datorie față de deținătorul creditului.

În toate aceste cazuri Termenul de prescripție de 3 ani va fi socotit din nou, și nu are sens să sperăm la anularea obligațiilor față de creditor.

Ce se întâmplă după expirarea termenului de prescripție al unui împrumut?

Dacă în tot acest timp banca nu a putut contacta debitorul căi diferiteși nu a depus o cerere corespunzătoare în instanță, toate obligațiile împrumutatului sunt anulate, iar atunci creditorul pierde posibilitatea prin instanțe de a solicita rambursarea acestei sume. Dar apare o întrebare rezonabilă: Banca are dreptul de a cere rambursarea împrumutului după expirarea termenului de prescripție? Raspunsul este da. În ciuda lipsei de sprijin din partea statului, instituțiile financiare și alți deținători de împrumuturi își pot atinge scopul prin orice alte metode în cadrul legislației în vigoare. Acest:

• trimiterea de scrisori cu cerere de rambursare a datoriei la locul de reședință sau la locul de muncă;
• apeluri telefonice;
• vânzarea drepturilor de despăgubire către o agenție de colectare etc.

Cu toate acestea, astfel de contacte pot fi evitate prin solicitarea rezilierii acordului de cooperare și eliminarea datelor personalizate din baza de informații a instituției. Va trebui să te ocupi de colecționari folosind alte metode. În special, cu ajutorul unui avocat.

Este demn de remarcat faptul că toate prevederile de mai sus se aplică oricărei forme de împrumut. Prin urmare, termenul de prescripție pentru credit de consumator va fi egal cu cel al unui credit ipotecar etc.

Subtilități ale termenului de prescripție pentru garanții

Adesea, la acordarea de credite mari, companiile solicită un garant care se va angaja să ramburseze datoria dacă împrumutatul nu poate îndeplini direct condițiile. Termene de prescripție pentru garanții diferă de cele descrise mai sus. De regulă, acestea sunt specificate în contractul de împrumut semnat de trei părți. În cazul în care în contractul oficial nu există o astfel de clauză, sau se precizează că acordul este valabil până la rambursarea integrală a datoriilor, termenul pentru care reclamantul să se adreseze în mod legal instanței este de 1 an de la momentul ivirii acestei oportunități. Și poate apărea în mai multe cazuri:

1. După prima întârziere plata obligatorie.
2. După stabilirea procedurii de observare ( entitati legale).
3. După ce societatea este declarată falimentară.

Cu alte cuvinte, cea mai mică suspiciune de insolvență bancară este o condiție prealabilă pentru a merge în instanță în vederea recuperării sumei împrumutate. Dacă astfel de acțiuni nu au fost observate din partea reclamantului în cursul anului, alte încercări de revenire Bani sunt ilegale.

După cum vedem, termenul de prescripție al împrumuturilor în Rusia sunt destul de clare, dar acest lucru nu scutește nici băncile, nici clienții lor de procese și litigii constante. Pentru a evita intrarea în situatii neplacute, vă recomandăm să citiți cu atenție termenii contractului în curs de încheiere și să efectuați plățile la timp în conformitate cu procedura stabilită.

Dacă împrumutatul încetează să facă plăți la un moment dat, organizația după câteva luni începe să ia măsuri pentru rambursarea datoriei. Dar ea face asta doar până la un anumit punct. datoria creditară expiră când institutie financiara abandonează încercările de a-și returna fondurile. Durează trei ani. Acesta este cât timp i se acordă creditorului pentru a rambursa datoria. Dar exact în ce moment începe numărătoarea inversă? Și care sunt consecințele pentru debitor a neplatei creditelor?

Este banca capabilă

Pozitie financiară simptomele unei persoane se pot deteriora brusc. Există multe motive pentru aceasta: boală, pierderea muncii sau alte circumstanțe. Într-o astfel de situație, oamenii sensibili tind să-și limiteze cheltuielile. Dar ce ar trebui să facă o persoană care, în vremuri mai favorabile, a reușit să încheie unul sau mai multe contracte de împrumut, iar incapacitatea de a-și îndeplini obligațiile îi face viața insuportabilă? Pentru debitorii care nu s-au îmbunătățit de câțiva ani, există o lege conform căreia băncile nu au dreptul să-l deranjeze după anumit timp după ultima depunere de bani în contul de credit. Este banca capabilă să uite de cei care îi datorează?

Fiecare debitor știe că termenul de prescripție al datoriilor creditare este de trei ani. Cu toate acestea, din anumite motive, chiar și printre experți nu există un consens cu privire la momentul în care ar trebui să înceapă numărătoarea inversă. În plus, aproape fiecare instituție judiciară tinde să interpreteze termenul de prescripție pentru datoria creditară (Cod civil, art. 196) în felul său.

De la ce data trebuie facuta numaratoarea inversa?

Această întrebare este destul de controversată. În primul rând, trebuie să știți că punctul de plecare nu începe din ziua încheierii acordului cu banca. Mulți debitori consideră că termenul de prescripție al datoriilor creditare ar trebui să fie calculat de la data la care a fost primit împrumutul. Și aceasta este principala concepție greșită. Instanțele se bazează adesea pe condiția ca această perioadă să curgă din momentul ultimei tranzacții, adică din ziua în care împrumutatul a plătit plata lunara cu un împrumut în ultima data. Deciziile luate de Curtea Supremă și de Curtea Supremă de Arbitraj se bazează adesea pe această poziție Federația Rusă.

O alta parere

Dar în țara noastră există încă multe instituții judiciare care își exprimă dezacordul față de o astfel de interpretare. Referindu-se la art. 200 C. civ., susțin că termenul de prescripție al datoriilor creditare ar trebui să fie socotit de la data încetării contractului. individual cu banca. Așadar, pe baza acestei declarații, dacă un împrumutat a contractat un împrumut pe șase ani, dar a încetat să plătească pe acesta la un an de la emiterea acestuia, abia după opt ani va expira termenul de prescripție al datoriei împrumutului.

Recurs

Trebuie menționat că nu toate instanțele sunt ghidate de această poziție. Iar numărătoarea inversă apare doar în acele dosare judecătorești în care vorbim de datorii la împrumuturi în numerar, deoarece cardurile au deseori termen nelimitat. Dar dacă pentru o persoană legea cu privire la termenul de prescripție pentru datoria creditară a devenit singura cale de ieșire din situația actuală, iar instanța a luat o poziție incomodă pentru el, puteți conta întotdeauna pe o cale de atac.

Instanța este cea care stabilește termenul de prescripție, dar, în acest sens, ia în considerare toate relațiile dintre împrumutat și bancă care au avut loc de la încheierea contractului de împrumut. Există câteva nuanțe de reținut. În cazul în care, pe durata contractului de împrumut, debitorul a solicitat instanței de judecată cu o cerere de restructurare sau cu o altă cerere, a cărei implementare ajută, de obicei, la atenuarea situației unei persoane care nu poate depune fonduri în cont, acest fapt poate oprirea termenului de prescripție. De ce se întâmplă asta? Cert este că, de regulă, orice încercare de a ajunge la o înțelegere cu banca implică depunerea cel puțin a unei sume simbolice în contul de credit. Și chiar dacă acest lucru nu s-a întâmplat, în instanță chiar și faptul de a contacta o instituție financiară poate fi perceput ca ultima plată, de la care începe numărătoarea inversă.

Ce nu afectează cursul timpului?

Este de remarcat faptul că unele acțiuni ale băncilor nu pot afecta în niciun fel stabilirea datei de la care începe această perioadă. Astfel de acțiuni, de exemplu, includ revânzarea datoriilor către colectori. În ciuda articolelor din Codul civil menționate mai sus, nu este ușor de determinat data la care începe termenul de prescripție al unui împrumut. Sfatul unui avocat este probabil pasul potrivit în rezolvarea acestei probleme. Nu trebuie să vă bazați pe recomandările neprofesioniștilor, care nu pot decât să agraveze situația debitorului.

Ce se întâmplă când termenul de prescripție a expirat?

2015 este o perioadă dificilă pentru Rusia din punct de vedere economic. Cu câțiva ani înainte de începerea așa-zisei crize, organizațiile bancare au încheiat contracte de împrumut cu clienții lor în cantități mari. În același timp, cerințele pentru potențialii debitori au fost scăzute.

Dar situația economică instabilă din țară a dus la o deteriorare semnificativă a nivelului de trai al majorității cetățenilor. Șomajul a crescut și prețurile alimentelor au crescut. Pentru mulți ruși, plățile lunare ale împrumuturilor au devenit o povară insuportabilă. Loialitatea recentă a băncilor față de clienții lor a dus la o creștere extraordinară a datoriilor la împrumuturi. În aceste condiții, mulți debitori speră în notoriul termen de prescripție al datoriilor creditare. După proces, cred ei, toate datoriile vor fi anulate, iar viața poate începe cu o masă curată. Cu toate acestea, o astfel de opinie este o greșeală gravă.

Expirarea unei perioade de trei ani, după care banca încetează să-și ceară banii, înseamnă doar că debitorul are un argument de încredere. Sub rezerva apelului repetat al împrumutătorului la instanțe, împrumutatul poate indica acest lucru. Expirare termen de prescripție nu privează banca de dreptul de a suna și de a reaminti obligații. Dar chiar și în astfel de cazuri, pentru debitor este prevăzută o metodă de contracarare. Constă într-o cerere de revocare a datelor cu caracter personal.

Vanzarea datoriei

După ce banca își pierde speranța de a-și recupera banii, viața poate fi departe de a fi ușoară pentru debitor. Multe instituții financiare, după cum știți, preferă să comunice cu angajații unor astfel de organizații - nu este un lucru plăcut. Chiar și cei care nu au încheiat niciodată un contract de împrumut știu asta. Despre acțiunile ilegale ale acestor oameni se vorbește adesea la televizor, sunt scrise în ziare și pe site-urile de știri de pe Internet.

Colectarii nu se pot adresa in instanta dupa expirarea termenului de cerere, iar singurul lor remediu este presiunea morala asupra debitorului. O persoană care a suferit din cauza comunicării cu astfel de angajați ar trebui să contacteze imediat poliția. Dacă nu răspund în niciun fel la o cerere depusă pe baza acțiunilor ilegale ale colectorilor, nu disperați. Următorul pas ar trebui să fie contactarea parchetului.

Abuzul de drept al debitorului

Persoana care emite împrumutul este responsabilă pentru acest lucru. ÎN anul trecut neplățile au crescut semnificativ. Aceasta nu este doar vina debitorilor, ci și a băncilor și chiar a statului. Cu toate acestea, în unele cazuri, neplata creditului depinde în întregime de clientul băncii. Astfel de cazuri pot include circumstanțe personale sau fraudă totală. Împrumutatul trebuie să știe că, dacă contractează un împrumut și speră inițial în oportunitatea de a nu-l rambursa, lucru care poate fi facilitat de legea prescripției, riscă să-și asume răspunderea administrativă și chiar penală. Pedeapsa minimă cu care se confruntă debitorul este încasarea bunurilor. Dar legislația prevede și măsuri mai stricte.

Răspunderea penală

Dacă un client al unei bănci contractează un împrumut cu garanție, acesta nu riscă răspunderea penală. În caz de neplată, totul trece sub ciocan. Deși există și concesii aici. Banca nu poate da în judecată apartamentul și debitorul dacă acesta este singurul imobiliare. Excepție fac cazurile în care frauda este văzută în acțiunile debitorului.

Înțelegeți dacă împrumutatul a fost ghidat gânduri rele, nu este atât de greu de determinat. Dacă după ce a solicitat un împrumut se ascunde în mod deliberat, acest lucru nu vorbește în favoarea lui. Depinzând de situație specifică debitorul poate fi condamnat la muncă corecţională şi chiar închis până la trei ani. Cu toate acestea, astfel de măsuri penale sunt aplicabile numai dacă se dovedește faptul furtului de fonduri bancare.

Indiferent de modul în care băncile încearcă să creeze o imagine a propriei lor atotputernici în mintea consumatorilor, acestea trebuie să țină cont de legislație și de normele legale. Nimeni nu poate agăța de un cetățean al Federației Ruse pe termen nelimitat: fie el este obligat să ceară returnarea prin metode legale, fie pur și simplu se stabilește termenul de prescripție. Circumstanțele care înconjoară problema limitării nu sunt ușor de înțeles pentru o persoană fără studii juridice. Dar acest lucru poate fi corectat cu ușurință cu un program educațional simplu.

Limitarea acțiunilor - anumită perioadă, alocate prin lege pentru a le proteja drepturile în instanță. În cazul împrumuturilor, termenul se interpretează astfel: după expirarea termenului de prescripție, instituția de credit nu mai poate solicita debitorului să plătească datoria. Dacă, înainte de acest termen, creditorul nu a depus o cerere de încasare a datoriilor și a dobânzilor, asta este, trenul a plecat. Tot ce rămâne este să revindeți contractul de împrumut către colectori ca parte a unui pachet cu datorii neperformante sau pur și simplu să îl anulați drept cheltuieli.

Articolul 196 din Codul civil al Federației Ruse stabilește termenul de prescripție pentru un împrumut la un interval de trei ani. Articolul 200 din același Cod civil în prima parte indică excepții în care termenul de prescripție nu se aplică - legea marțială în stat, modificări ale articolelor definitorii ale legii și o serie de alte circumstanțe de forță majoră. Dar dacă Rusia trăiește în pace și nu există știri despre modificări urgente ale Codului civil, va fi dificil pentru bancă să găsească un motiv pentru a anula termenul de prescripție conform articolului 200.

Conform analizei articolelor din codul civil, în majoritatea cazurilor termenul de prescripție poate fi socotit din momentul în care intervine întârzierea în graficul de rambursare a obligațiilor de credit. Creditorul, reprezentat de bancă, are suficiente informații despre apariția creanței și dacă nu recurge la mijloace legale pentru a o încasa, începe efectiv numărarea termenului de prescripție. Acest punct nu permite băncilor să întârzie în mod artificial începerea termenului de prescripție.

Articolul 198 din Codul civil al Federației Ruse (acesta diferă de legislația altor țări CSI) nu permite modificarea termenului de prescripție prin acord între părțile contractului. Chiar dacă în contractul de împrumut există unele precizări, acestea pot fi considerate cu ușurință nesemnificative și contrare legii.

Articolele codului privind limitarea acțiunilor nu sunt un panaceu pentru debitorii fără scrupule. O instituție de credit poate depune o cerere în orice moment, care încetează automat termenul de prescripție. Nuanță importantă: dacă au trecut trei ani până la depunerea unei creanțe, creditorul are toate șansele să rămână fără nimic. Termenul de prescripție nu poate fi întrerupt după expirarea acestuia.

Pe lângă proces, termenul de prescripție al unui împrumut poate fi, de asemenea, neutralizat prin acțiuni imprudente. Dacă o persoană este ferm convinsă că nu intenționează să ramburseze datoria sau pur și simplu nu poate face acest lucru, nu este recomandat să intre în nicio relație cu o instituție de credit înainte de proces.

Următoarele evenimente vor constitui motivul încetării contabilizării termenului de prescripție:

1. Confirmare scrisă a datoriilor. Aceasta ar putea fi semnarea oricărei adăugări la contract, fie că este vorba despre un acord de amânare, un acord de restructurare sau pur și simplu o notificare nevinovată care presupune că necesită semnătura clientului. Nu poți semna niciun act, în ciuda oricăror trucuri ale reprezentanților creditorilor.
2. Plata parțială a datoriilor la împrumut. Uneori, conștiința îl obligă pe debitor să contribuie cu o parte din bani pentru a liniști banca și pe sine. Fiecare plată prelungește durata împrumutului.
3. Rambursarea dobânzilor, amenzilor sau penalităților. Satisfacția oricărei creanțe legate de împrumut confirmă automat legitimitatea creanțelor creditorului.

Termenul de prescripție nu este întrerupt:

• Inacțiunea debitorului.
• Apeluri multiple de la bancă, chiar dacă sunt înregistrate.
• Scrisori notificate fără semnătura debitorului.
• Vizite și conversații persistente căutate de reprezentanții instituției de credit.
• Transferul contractului de împrumut către colectori sau terți.

În toate cazurile de mai sus, împrumutatul nu întreprinde nicio măsură dovedibilă pentru a recunoaște legitimitatea creanțelor creditorului.

Atunci când un creditor se duce în instanță, debitorul trebuie să își schimbe radical strategia de comportament. Ignoranța totală aici nu mai este acceptabilă și poate provoca un mare rău. Fără participarea pârâtului, instanța poate satisface cu ușurință cererile reclamantului și poate impune debitorului o sumă inaccesibilă de plăți, pe care serviciul de executare va fi bucuros să le extragă.

Este imperativ să se pregătească o petiție care să indice că termenul de prescripție a expirat, să enumere motivele și să solicite reclamantului să justifice cuantumul datoriei. Fără o petiție, instanța nu se va deranja să stabilească termene limită și va avea dreptate. Dacă inculpatul nu manifestă dorința de a-și apăra drepturile, nimeni nu este obligat să o facă pentru el.

Cererea trebuie să cuprindă în mod necesar cererea pârâtului. Text mostră: „Solicit ca termenul de prescripție să fie aplicat pretențiilor reclamantului cutul și ca cererea să fie respinsă fără a ține seama de circumstanțele de fapt.” Este recomandabil ca petiția să fie întocmită de un avocat cu experiență, în caz contrar instanța sau partea reclamantului ar putea găsi o lacună în formularea sau prevederile petiției și să-și ia drumul.

Instanța este obligată să ia în considerare protestul inculpatului și, dacă este posibil, să îl satisfacă. Dacă acest lucru nu se întâmplă, trebuie neapărat să contactați instanțele din următoarele instanțe - depuneți recurs și apoi casare. O măsură suplimentară poate fi depunerea unei plângeri sau a unei cereri către completul de judecată cu privire la acțiunile președintelui instanței.

Bunul trebuie să fie cu pumnii, chiar dacă îi datorează cuiva bani

Rezistența activă arată cele mai bune rezultate. Ca răspuns la o reclamație, puteți depune un număr nelimitat de proteste pentru orice problemă. În instanță este posibil să se oblige reclamantul să furnizeze o copie a acordului cu semnătura pârâtului, calculul datoriei, dobânzile și penalitățile sub formă de imprimare și multe altele. Este recomandabil să obțineți ultimul document în mână - acest lucru nu va permite creditorului să solicite în secret mult mai mult o mare cantitate decât cel cerut prin contract.
În cazul în care cuantumul penalităților și amenzilor mărește considerabil valoarea pretențiilor reclamantului, acest lucru ar trebui adus și la cunoștința instanței. Legea interzice creditorilor să perceapă dobânzi și penalități pentru a obține profit suplimentar. În cazul în care taxele suplimentare nu sunt comparabile cu prejudiciul efectiv suferit de reclamant, acestea pot fi considerate nevalide. În cazul unei hotărâri pozitive privind aplicarea termenului de prescripție pentru cuantumul principal al creanței, aceasta se aplică automat tuturor creanțelor financiare suplimentare ale reclamantului.

Termenul de prescripție al împrumutului (LST) este perioada în care creditorul poate cere rambursarea datoriei, iar împrumutatul va fi obligat să o ramburseze conform termenelor. Creditorului i se acordă exact 36 de luni pentru a face acest lucru din momentul în care a aflat că i-au fost încălcate drepturile.

Dacă SID-ul a expirat, obligația împrumutatului de a rambursa datoria este anulată prin lege. Practic, organizațiile bancare încearcă să evite expirarea termenului de prescripție prin vânzarea datoriilor clienților către firme de colectare sau prin trimiterea unei declarații de creanță în instanță. Se întâmplă adesea ca creditorul să rateze perioada specificată de 3 ani. Acest lucru oferă clientului tot dreptul de a nu rambursa datoria conform legii.

Când pornește LED-ul?

Artă. 200 din Codul civil al Federației Ruse reglementează perioada la care începe termenul de prescripție pentru un împrumut. Pe baza articolului, este clar că există mai multe opțiuni pentru numărare:

1. Pentru creditele cu data de rambursare nedeterminata, TIR-ul trebuie socotit din ziua in care creditorul a aflat sau ar fi trebuit sa afle despre incalcarea drepturilor sale. Adică, clauza 1 din art. 200 din Codul civil al Federației Ruse prevede că numărătoarea inversă a LED-ului începe în prima zi de întârziere. După o plată neprimită, instituția de credit a aflat despre încălcarea drepturilor sale la rambursare la timp. Creditorul era conștient de faptul că pârâtul într-un eventual proces ar fi împrumutatul care avea restanțe. Din acea zi, instituția de credit putea să meargă în instanță pentru a-și proteja drepturile legale, ceea ce înseamnă că SID-ul trebuie socotit din acel moment.
2. Pentru împrumuturile și împrumuturile pentru care perioada de rambursare este stabilită prin acord, SIR-ul se calculează din ziua următoare celei de rambursare preconizată a datoriei. De exemplu, dacă vorbim de un credit pe termen scurt pe care clientul trebuia să-l ramburseze pe 25 decembrie, atunci SID-ul începe să curgă din 26 decembrie, cu condiția ca clientul să nu fi rambursat datoria.

De fapt, totul este mai mult sau mai puțin clar doar cu împrumuturile pe termen scurt sau pe termen lung, pentru care se face o singură rambursare a întregii sume a datoriei.

Pentru creditele bancare și cardurile de credit cu plată lunară, diferite instanțe interpretează legea diferit. Instanțele de primă instanță aplică cel mai adesea clauza 2 a articolului 200 din Codul civil al Federației Ruse unor astfel de împrumuturi și încep să socotească nu de la data primei întârzieri, ci de la data așteptată de încheiere a împrumutului.

De exemplu, împrumutatul a contractat un împrumut pe 2 ani, a plătit primele 3 luni și nu a mai plătit. Potrivit conținutului art. 200 din Codul civil al Federației Ruse, SID trebuie să înceapă după data estimată a celei de-a patra plăți, când împrumutatul nu a făcut-o, iar creditorul a aflat de încălcarea drepturilor sale. Însă, instanțele de fond încep să socotească de la ultima a 24-a plată din graficul de rambursare a datoriilor. Majoritatea debitorilor, din anumite motive, nu contestă astfel de hotărâri judecătorești, dar clienții care își duc cazul cel mai adesea la Curtea Supremă câștigă.

Curțile Supreme sunt cele care anulează astfel de decizii, menționând că ADI în acest caz ar trebui luată în considerare în conformitate cu paragraful 1 al art. 200 din Codul civil al Federației Ruse și nu de la paragraful 2.

Unele instanțe încep să calculeze SIA din momentul în care expiră cererea finală a băncii de rambursare a datoriilor. De obicei, după 3-6 plăți restante conform programului, băncile trimit debitorului o cerere finală de rambursare integrală a datoriei. Ei atașează detaliile de plată la o astfel de scrisoare și acordă 10-15 zile pentru a îndeplini această cerință. Din ziua următoare încheierii unui astfel de termen, unele instanțe încep numărarea termenului de prescripție pentru împrumut.

Exemple detaliate

Să luăm în considerare situațiile folosind diferite clauze ale articolului despre LED-uri. De exemplu, Vasya Pupkin a contractat un împrumut pe 20 decembrie pe o perioadă de 12 luni. Astfel, ultima plată a împrumutului cade pe 20 decembrie anul urmator.

Să presupunem că Vasya Pupkin a plătit în mod regulat timp de 4 luni, dar după plata în aprilie nu a plătit contribuția din mai. Astfel, pe 21 mai, a devenit restante. În acest caz, instanțele de fond vor lua în considerare începerea ITA nu din 21 mai, când banca a aflat despre încălcarea drepturilor sale, ci din 21 decembrie a anului următor. Este în ziua care urmează zilei în care se preconizează rambursarea integrală a datoriei. În acest caz, împrumutatul ar trebui să conteste o astfel de decizie judecătorească până la Curtea Supremă, care poate revizui termenul de prescripție din 21 mai.

Al doilea exemplu se referă la un împrumut cu rambursare forfetară. De exemplu, Vasya Pupkin a luat un împrumut de la IFC pe 20 decembrie pentru 10 zile. Ca urmare, el trebuie să ramburseze principalul și dobânda acumulată la 30 decembrie. În acest caz, SID va începe la 31 decembrie, în ziua următoare zilei de rambursare preconizată. Aceasta va fi interpretarea corectă a articolului.

Al treilea exemplu: Vasya Pupkin a acordat un împrumut pe 20 decembrie pentru 12 luni. Ultima plată este scadentă pe 20 decembrie a anului următor. Clientul a plătit împrumutul pe 4 luni, dar nu a făcut a cincea plată. Drept urmare, întârzierea a început pe 21 mai.

Creditorul a trimis împrumutatului o cerere finală de rambursare a întregii sume a datoriei curente pe 5 august și a dat exact 10 zile pentru rambursare. Într-o astfel de situație, SID începe pe 15 august. Adică din momentul în care expiră perioada de rambursare voluntară a datoriei la cererea finală a băncii.

Ce acțiuni pot întrerupe LED-urile?

Anumite acțiuni ale clientului pot întrerupe sau suspenda termenul de prescripție. Astfel de acțiuni sunt reglementate de lege. De exemplu, art. 202 și 204 din Codul civil al Federației Ruse reglementează evenimentele în care LED-ul este suspendat temporar.

Astfel de acțiuni includ introducerea unui proces împotriva unui creditor. Procesul va fi suspendat din ziua în care reclamantul va ajunge în instanță. În cazul în care judecătorul decide să părăsească cauza fără o analiză suplimentară, AII va continua să curgă de la data deciziei respective. În cazul în care instanța a emis un ordin de colectare a creanței, iar pârâtul a anulat-o, atunci IID va continua din ziua în care ordonanța a fost anulată.

Și iată art. 203 din Codul civil al Federației Ruse reglementează evenimentele care întrerup complet fluxul LED-urilor. Acestea includ orice acțiuni care indică recunoașterea datoriei de către împrumutat:

• Aceasta poate fi efectuarea unei plăți sau a unei părți din datorie în orice mod
• Recunoașterea datoriei existente în conversație telefonică, în documente (semnătura unor noi condiții de împrumut, refinanțare etc.)
• Solicitarea împrumutatului de amânare a datoriilor, plăți în rate etc.

Toate aceste acțiuni anulează fluxul LED-urilor. Din momentul recunoașterii conștiente sau inconștiente a datoriei, termenul de prescripție se anulează și începe din nou.

Împrumutații ar trebui să rețină că o schimbare a creditorilor (vânzarea datoriilor în baza unui contract de cesiune) nu este un motiv pentru a suspenda fluxul LID. Acest factor nu afectează în niciun fel termenul de prescripție.

Ce se întâmplă când ledul expiră?

Debitorii cred în mod eronat că, după expirarea termenului de prescripție, banca nu va putea să meargă în instanță și să încaseze datoria restante. El poate, dacă împrumutatul nu interferează cu acest lucru.

Cert este că un act de identitate expirat nu este un motiv pentru care instanța să refuze să accepte o declarație de revendicare. Chiar și văzând că împrumutul a ajuns la scadență, judecătorul nu poate aplica în mod independent termenul de prescripție și nu poate accepta cererea. Doar pârâtul sau reprezentantul acestuia poate solicita acest lucru de la instanță.

Împrumutatul, notificat cu privire la începerea procedurii judiciare, trebuie să solicite în mod independent instanței să refuze să ia în considerare creanța în legătură cu SID expirat, în conformitate cu art. 196 din Codul civil al Federației Ruse. Cererea trebuie să ofere un calcul detaliat pe baza căruia împrumutatul a aplicat acest articol.

După primirea unei cereri din partea împrumutatului de a aplica art. 196 din Codul civil al Federației Ruse privind SID-ul expirat, instanța trebuie să determine corectitudinea calculului împrumutatului. Dacă totul este corect, instituției de credit i se va refuza cererea din cauza termenului de prescripție al împrumutului expirat.

Chiar și după ce a primit refuzul sau satisfacerea creanței, creditorul poate solicita din nou și din nou recuperarea datoriei restante. Împrumutatul trebuie să răspundă la aceasta în timp util, trimițând instanței de judecată o cerere de aplicare a art. 196 din Codul civil al Federației Ruse.

Un SID expirat nu scutește împrumutatul de a plăti datoria în sensul literal al cuvântului. Dacă clientul nu trimite o astfel de cerere în timp util, instanța va lua în considerare creanța creditorului și o va satisface.

1. Care este termenul de prescripție?
2. Cât costă, după ce lege este reglementată?
3. Când începe?
4. Când începe din nou - cu ce acțiuni
5. Ce se întâmplă după termenul limită