Termenul de prescripție al împrumutului (LST) este perioada în care creditorul poate cere rambursarea datoriei, iar împrumutatul va fi obligat să o ramburseze conform termenelor. Creditorului i se acordă exact 36 de luni pentru a face acest lucru din momentul în care a aflat că i-au fost încălcate drepturile.

Dacă SID-ul a expirat, obligația împrumutatului de a rambursa datoria este anulată prin lege. Practic, organizațiile bancare încearcă să evite expirarea termenului de prescripție prin vânzarea datoriilor clienților către firme de colectare sau prin trimiterea unei declarații de creanță în instanță. Se întâmplă adesea ca creditorul să rateze perioada specificată de 3 ani. Acest lucru oferă clientului tot dreptul de a nu rambursa datoria conform legii.

Când pornește LED-ul?

Artă. 200 din Codul civil al Federației Ruse reglementează perioada la care începe termenul de prescripție pentru un împrumut. Pe baza articolului, este clar că există mai multe opțiuni pentru numărare:

1. Pentru creditele cu data de rambursare nedeterminata, TIR-ul trebuie socotit din ziua in care creditorul a aflat sau ar fi trebuit sa afle despre incalcarea drepturilor sale. Adică, clauza 1 din art. 200 din Codul civil al Federației Ruse prevede că numărătoarea inversă a LED-ului începe în prima zi de întârziere. După o plată neprimită, instituția de credit a aflat despre încălcarea drepturilor sale la rambursare la timp. Creditorul era conștient de faptul că pârâtul într-un eventual proces ar fi împrumutatul care avea restanțe. Din acea zi, instituția de credit putea să meargă în instanță pentru a-și proteja drepturile legale, ceea ce înseamnă că SID-ul trebuie socotit din acel moment.
2. Pentru împrumuturile și împrumuturile pentru care perioada de rambursare este stabilită prin acord, SIR-ul se calculează din ziua următoare celei de rambursare preconizată a datoriei. De exemplu, dacă vorbim de un credit pe termen scurt pe care clientul trebuia să-l ramburseze pe 25 decembrie, atunci SID-ul începe să curgă din 26 decembrie, cu condiția ca clientul să nu fi rambursat datoria.

De fapt, totul este mai mult sau mai puțin clar doar cu împrumuturile pe termen scurt sau pe termen lung, pentru care se face o singură rambursare a întregii sume a datoriei.

Pentru creditele bancare și Carduri de credit cu plăți lunare, diferite instanțe interpretează legea diferit. Instanțele de primă instanță aplică cel mai adesea clauza 2 a articolului 200 din Codul civil al Federației Ruse unor astfel de împrumuturi și încep să socotească nu de la data primei întârzieri, ci de la data așteptată de încheiere a împrumutului.

De exemplu, împrumutatul a contractat un împrumut pe 2 ani, a plătit primele 3 luni și nu a mai plătit. Potrivit conținutului art. 200 din Codul civil al Federației Ruse, SID trebuie să înceapă după data estimată a celei de-a patra plăți, când împrumutatul nu a făcut-o, iar creditorul a aflat de încălcarea drepturilor sale. Însă, instanțele de fond încep să socotească de la ultima a 24-a plată din graficul de rambursare a datoriilor. Majoritatea debitorilor, din anumite motive, nu contestă astfel de hotărâri judecătorești, dar clienții care își duc cazul cel mai adesea la Curtea Supremă câștigă.

Curțile Supreme sunt cele care anulează astfel de decizii, menționând că ADI în acest caz ar trebui luată în considerare în conformitate cu paragraful 1 al art. 200 din Codul civil al Federației Ruse și nu de la paragraful 2.

Unele instanțe încep să calculeze SIA din momentul în care expiră cererea finală a băncii de rambursare a datoriilor. De obicei, după 3-6 plăți restante conform programului, băncile trimit debitorului o cerere finală de rambursare integrală a datoriei. Ei atașează detaliile de plată la o astfel de scrisoare și acordă 10-15 zile pentru a îndeplini această cerință. Din ziua următoare încheierii unui astfel de termen, unele instanțe încep numărarea termenului de prescripție pentru împrumut.

Exemple detaliate

Să luăm în considerare situațiile folosind diferite clauze ale articolului despre LED-uri. De exemplu, Vasya Pupkin a contractat un împrumut pe 20 decembrie pe o perioadă de 12 luni. Astfel, ultima plată a împrumutului cade pe 20 decembrie anul urmator.

Să presupunem că Vasya Pupkin a plătit în mod regulat timp de 4 luni, dar după plata în aprilie nu a plătit contribuția din mai. Astfel, pe 21 mai, a devenit restante. În acest caz, instanțele de fond vor lua în considerare începerea ITA nu din 21 mai, când banca a aflat despre încălcarea drepturilor sale, ci din 21 decembrie a anului următor. Este în ziua care urmează zilei în care se preconizează rambursarea integrală a datoriei. În acest caz, împrumutatul ar trebui să conteste o astfel de decizie judecătorească până la Curtea Supremă, care poate revizui termenul de prescripție din 21 mai.

Al doilea exemplu se referă la un împrumut cu rambursare forfetară. De exemplu, Vasya Pupkin a luat un împrumut de la IFC pe 20 decembrie pentru 10 zile. Ca urmare, el trebuie să ramburseze principalul și dobânda acumulată la 30 decembrie. În acest caz, SID va începe la 31 decembrie, în ziua următoare zilei de rambursare preconizată. Aceasta va fi interpretarea corectă a articolului.

Al treilea exemplu: Vasya Pupkin a acordat un împrumut pe 20 decembrie pentru 12 luni. Ultima plată este scadentă pe 20 decembrie a anului următor. Clientul a plătit împrumutul pe 4 luni, dar nu a făcut a cincea plată. Drept urmare, întârzierea a început pe 21 mai.

Creditorul a trimis împrumutatului o cerere finală de rambursare a întregii sume a datoriei curente pe 5 august și a dat exact 10 zile pentru rambursare. Într-o astfel de situație, SID începe pe 15 august. Adică din momentul în care expiră perioada de rambursare voluntară a datoriei la cererea finală a băncii.

Ce acțiuni pot întrerupe LED-urile?

Anumite acțiuni ale clientului pot întrerupe sau suspenda termenul de prescripție. Astfel de acțiuni sunt reglementate de lege. De exemplu, art. 202 și 204 din Codul civil al Federației Ruse reglementează evenimentele în care LED-ul este suspendat temporar.

Astfel de acțiuni includ introducerea unui proces împotriva unui creditor. Procesul va fi suspendat din ziua în care reclamantul va ajunge în instanță. În cazul în care judecătorul decide să părăsească cauza fără o analiză suplimentară, AII va continua să curgă de la data deciziei respective. În cazul în care instanța a emis un ordin de colectare a creanței, iar pârâtul a anulat-o, atunci IID va continua din ziua în care ordonanța a fost anulată.

Și iată art. 203 din Codul civil al Federației Ruse reglementează evenimentele care întrerup complet fluxul LED-urilor. Acestea includ orice acțiuni care indică recunoașterea datoriei de către împrumutat:

• Aceasta poate fi efectuarea unei plăți sau a unei părți din datorie în orice mod
• Recunoașterea datoriei existente într-o convorbire telefonică, în documente (semnătura unor noi condiții de împrumut, refinanțare etc.)
• Solicitarea împrumutatului de amânare a datoriilor, plăți în rate etc.

Toate aceste acțiuni anulează fluxul LED-urilor. Din momentul recunoașterii conștiente sau inconștiente a datoriei, termenul de prescripție se anulează și începe din nou.

Împrumutații ar trebui să rețină că o schimbare a creditorilor (vânzarea datoriilor în baza unui contract de cesiune) nu este un motiv pentru a suspenda fluxul LID. Acest factor nu afectează în niciun fel termenul de prescripție.

Ce se întâmplă când ledul expiră?

Debitorii cred în mod eronat că, după expirarea termenului de prescripție, banca nu va putea să meargă în instanță și să încaseze datoria restante. El poate, dacă împrumutatul nu interferează cu acest lucru.

Cert este că un act de identitate expirat nu este un motiv pentru care instanța să refuze să accepte o declarație de revendicare. Chiar și văzând că împrumutul a ajuns la scadență, judecătorul nu poate aplica în mod independent termenul de prescripție și refuză să accepte cererea. Doar pârâtul sau reprezentantul acestuia poate solicita acest lucru de la instanță.

Împrumutatul, notificat cu privire la începerea procedurii judiciare, trebuie să solicite în mod independent instanței să refuze să ia în considerare creanța în legătură cu SID expirat, în conformitate cu art. 196 din Codul civil al Federației Ruse. Cererea trebuie să ofere un calcul detaliat pe baza căruia împrumutatul a aplicat acest articol.

După primirea unei cereri din partea împrumutatului de a aplica art. 196 din Codul civil al Federației Ruse privind SID-ul expirat, instanța trebuie să determine corectitudinea calculului împrumutatului. Dacă totul este corect, instituția de credit va fi refuzată să satisfacă creanțele datorate expirat termenul de prescripție al împrumutului.

Chiar și după ce a primit refuzul sau satisfacerea creanței, creditorul poate solicita din nou și din nou recuperarea datoriei restante. Împrumutatul trebuie să răspundă la aceasta în timp util trimițând o cerere către instanță de aplicare a art. 196 din Codul civil al Federației Ruse.

Un SID expirat nu scutește împrumutatul de a plăti datoria în sensul literal al cuvântului. Dacă clientul nu trimite o astfel de cerere în timp util, instanța va lua în considerare creanța creditorului și o va satisface.

1. Care este termenul de prescripție?
2. Cât costă, după ce lege este reglementată?
3. Când începe?
4. Când începe din nou - cu ce acțiuni
5. Ce se întâmplă după termenul limită

În perioadele de criză socio-economică, numărul obligațiilor de credit restante crește mereu. Afacerile se închid, se reduc salariu, tarifele și prețurile cresc. Acestea și alte motive pot face să deraieze grav oamenii care cândva câștigau în mod constant bani.

Organizațiile de credit, de regulă, sunt puțin interesate de problemele debitorilor. În cazul încălcării contractului de împrumut, băncile se pot adresa instanței. Cu toate acestea, este puțin probabil ca angajații organizațiilor de credit și de colectare să spună că există așa ceva ca un termen de prescripție pentru datoria de credit. Să ne uităm la principalele nuanțe.

Definiție

Termenul de prescripție al datoriilor creditare este timpul acordat creditorilor pentru a-și returna bani gheata prin metode legale. Dacă a plecat, atunci nimeni nu are dreptul să-l revendice în mod obligatoriu. Divizat in:

• Termen de prescripție (colectare înainte de judecată).
• Termenul de prescripție pentru datoria creditară după judecată (încasarea în executare).

Să ne uităm la fiecare dintre concepte mai detaliat.

Perioada de colectare înainte de judecată: concept

Termenul de prescripție pentru datoria creditară este momentul în care instituțiile de credit au dreptul de a acționa în judecată pentru a forța încasarea datoriilor. Trebuie să știți că numai executorii judecătorești, prin hotărâre judecătorească, au dreptul să descrie proprietatea și să blocheze conturile bancare. Uneori, unii colecționari profită de analfabetismul financiar al oamenilor și încep să amenințe ilegal cu astfel de acțiuni. Unii trec de la cuvinte la fapte. Să spunem că astfel de acțiuni sunt pedepsite penal.

3 ani - termen de prescripție pentru datoria creditară

Termenul de prescripție pentru datoria creditară este de trei ani. Acest lucru este menționat în lege. Cu toate acestea, există un defect evident în normă: nu indică de la ce oră ar trebui să fie numărată. În plus, există și conceptul de întrerupere, când anumite actiuni anularea efectivă a termenului de prescripție. Acest lucru a dat naștere la diverse manipulări nu numai în cuvinte, ci și în acte judiciare.

Paradoxal, deciziile absolut opuse se iau pe baza aceleiași norme juridice. Dacă instanțele și avocații nu își pot da seama exact când începe să conteze termenul de prescripție al datoriilor creditare, atunci cum pot face acest lucru oamenii care nu cunosc jurisprudență? Vom încerca să explicăm clar punctul de vedere corect, a cărui explicație a fost dată de cea mai înaltă instanță - Curtea Supremă a Federației Ruse.

De la ce dată se calculează termenul de prescripție?

Deci, Codul civil al Federației Ruse definește termenul de prescripție pentru datoria de credit ca fiind de 3 ani. Fiecare ia in considerare individual:

• De la data încheierii contractului de împrumut. Această versiune este de obicei urmată de angajații băncilor și agențiilor de colectare. De exemplu, dacă un cetățean a contractat un împrumut pe 3 ani în ianuarie 2015, atunci termenul de prescripție pentru întreaga sumă a sumei restante conform contractului se va încheia, conform acestei versiuni, în ianuarie 2021.

• De la data neîndeplinirii obligațiilor de împrumut - aceasta este poziția majorității instanțelor, care se reflectă și în rezoluția Curții Supreme a Federației Ruse.
• De la data contactului cu banca, inclusiv convorbirea telefonică.

Exemplu de calcul

Să ne uităm la un exemplu. Să presupunem că un cetățean a încheiat un contract de împrumut pe 5 ani cu o bancă în ianuarie 2010. În martie 2013, și-a pierdut locul de muncă și, drept urmare, nu a putut plăti. Ca urmare, au fost suportate penalități uriașe și amenzi pentru întârzierea plăților, care au fost de câteva ori mai mari decât valoarea datoriei principale. Împrumutatul nu a fost de acord cu acest lucru și a decis să oprească toate plățile, ceea ce nu este o raritate pentru țara noastră. Ultima plată a avut loc în martie 2013. Din acest moment se calculează termenul de prescripție.

Fiecare plată are un termen limită individual

Curtea Supremă a Federației Ruse a clarificat că termenul de prescripție este calculat pentru fiecare plată separat. Să revenim la exemplul nostru. Să vă reamintim că împrumutatul a încetat să-și achite obligațiile în martie 2013. Contractul său expiră în ianuarie 2015. Astfel, în martie 2016, nu se încheie termenul general de prescripție pentru întregul contract, ci perioada de plată care ar fi trebuit să se facă în martie 2013.

În sfârșit vei putea dormi liniștit abia după ianuarie 2015, când expiră termenul pentru ultima plată. Dacă banca dă în judecată în ultima lună, să zicem decembrie 2015, atunci nu va putea recupera decât pentru o lună suma restantă.

Carduri de credit

Să ne uităm la termenul de prescripție pentru datoria cu cardul de credit. La încheierea unui acord, nu există calendare de plată obligatorii. Adică, împrumutatul însuși poate cheltui bani de pe cardul său de credit în orice zi și, de asemenea, poate rambursa datoria în orice zi. Cu toate acestea, contractul nu indică cât timp va dura plata. Termenul de prescripție se calculează pe baza ultimei plăți. De regulă, băncile acordă o perioadă de grație care nu este supusă dobânzii. După încheierea acestuia, termenul de prescripție al cardurilor de credit se calculează dacă împrumutatul nu a plătit niciodată în baza contractului.

Întreruperea termenului limită: adevăr și ficțiune

Întreruperea este momentul în care expiră termenul de prescripție. Este asociat cu recunoașterea oficială a datoriilor de către debitor. De exemplu, au trecut 2,5 ani de la ultima plată, dar cetățeanul recunoaște pe deplin datoria și nu o refuză. Este suficient să depui orice sumă minimă în contul tău de credit, iar perioada de prescripție de trei ani va începe să conteze din nou.

Mulți oameni cred în mod eronat că orice contact cu o bancă cu privire la un împrumut va anula termenul de prescripție de trei ani. Prin urmare, unii ascund intenționat și nu ridică telefonul pentru a nu contacta angajații băncii. Aceasta este o concepție greșită pe care colecționarii o susțin în mod activ. Termenul de prescripție este întrerupt atunci când împrumutatul este de acord cu datoria. Acest lucru poate fi doar confirmat actiuni reale: plata, cerere de amânare etc.

Termenul de prescripție pentru datoriile creditare de la executorii judecătorești

Dacă a existat un proces, atunci în acest caz creanțele băncii au o limitare temporară. Să aruncăm o privire mai atentă asupra termenului de prescripție pentru colectarea unei datorii de credit, dacă procesul încă trece. După hotărârea instanței se inițiază procedurile de executare silita de la executorii judecătoreşti. Pentru fiecare caz i se atribuie un executor judecatoresc. Cât de ocupați sunt ei este legendar. ÎN marile orașe aceasta este câteva mii de cazuri per angajat. Desigur, în această stare de lucruri nu se poate vorbi de vreo colectare eficientă.

6 luni - termen conform titlului executoriu

Termenul pentru titlul executoriu este de 6 luni. În acest timp, executorul judecătoresc trebuie să găsească proprietatea și să ia măsuri de colectare. După această perioadă, procedurile de executare pot fi închise dacă:

• Debitorul nu are proprietate.
• Debitorul se ascunde și nu poate fi găsit.
• Banca refuză să stocheze proprietatea descrisă: televizoare, casetofone etc.

După o perioadă de șase luni, banca are posibilitatea de a aplica din nou la serviciu federal executorii judecătorești pentru a colecta datorii. Și așa mai departe la infinit. Legea nu limitează numărul de cereri. Dacă are loc un proces, creditorul poate pretinde datoria prin executorii judecătorești pentru tot restul vieții.

Termenul limită a trecut - împrumutul a fost iertat?

Este o concepție greșită că atunci când termenul de prescripție expiră, datoria este iertată. De fapt, nu există nicio posibilitate redresare judiciară. Cu toate acestea, dreptul de a revendica este păstrat în totalitate. Cu alte cuvinte, dacă se dorește, creditorii pot reaminti cetățeanului datoria pe care o are de-a lungul vieții. În practică, desigur, acest lucru se întâmplă rar, dar peste tot sunt excese. Legea Colectarilor, care a apărut în 2016, a sistematizat ușor comunicarea dintre debitor și angajații organizațiilor de credit și de colectare. Acum trebuie să fie politicoși, să nu amenințe, să nu folosească violență, să sune de cel mult patru ori pe zi, strict în zilele lucrătoare și să se întâlnească numai cu acordul debitorului.

Termenele au expirat: ce pot face băncile și recuperatorii de datorii?

Ce pot face angajații instituțiilor de credit dacă termenul de prescripție a expirat? Dacă este depusă o cerere corespunzătoare, instanțele nu au dreptul să examineze astfel de litigii. În consecință, executorii judecătorești nu vor emite titluri executorii, vor veni și vor descrie bunul. Este important de stiut ca acesta este doar dreptul executorilor judecatoresti prin hotarare judecatoreasca; nici un colector sau angajat al bancii nu are dreptul de a intra in casa si de a instraina bunuri. Astfel de acțiuni sunt pedepsite penal.

Singurul lucru pe care colecționarii și băncile îl pot face este să cheme la conștiință și să aplice presiune psihologică. Cu cât cetățenii știu mai multe despre drepturile și actele lor juridice, cu atât vor avea mai puține conversații neplăcute în viitor.

Banca are dreptul de a depune o acțiune în justiție și de a cere împrumutatului să ramburseze datoria, penalitățile și amenzile într-un anumit termen - termenul de prescripție. La sfârșitul acestei perioade, datoria trebuie anulată, iar orice pretenții ale finanțatorilor împotriva debitorului sunt considerate nefondate. Escrocii profită adesea de acest lucru: atunci când solicită împrumuturi, nu fac plățile cerute și se ascund, crezând că după 3 ani vor putea să se prezinte și să nu plătească nimic băncii. E chiar asa? Să încercăm să ne dăm seama.

Din ce zi începe termenul de prescripție al împrumutului?

Termenul de prescripție este specificat în articolul 196 din Codul civil al Federației Ruse. Este de 3 ani de la data stabilită de articolul 200 din Codul civil:

„1. Dacă prin lege nu se prevede altfel, termenul de prescripție curge din ziua în care persoana a aflat sau ar fi trebuit să afle despre încălcarea dreptului său și care este pârâtul de drept în cererea de ocrotire a acestui drept.
2. Pentru obligatii cu pentru o anumită perioadă executare, termenul de prescripție începe la sfârșitul termenului de executare.
Pentru obligațiile pentru care termenul de îndeplinire nu este determinat sau este determinat de momentul cererii, termenul de prescripție începe să curgă din ziua în care creditorul depune cererea de îndeplinire a obligației...”

Majoritatea întrebărilor sunt asociate cu determinarea momentului numărării termenului de prescripție. Nu numai împrumutații obișnuiți, ci și avocații nu pot ajunge la o opinie comună și să interpreteze în moduri diferite prevederile art. 200 Cod civil:

1. Unii avocați susțin că termenul de prescripție ar trebui să fie luat în considerare din momentul expirării contractului de împrumut. Banca nu poate deranja pe împrumutat pe toată durata contractului, percepându-i penalități și amenzi, iar la sfârșitul termenului, să prezinte o cerere de returnare a întregii sume a creanței, dobânzi și penalități acumulate pentru întârziere. . După aceasta, finanțatorii au la dispoziție încă 3 ani pentru a revendica aceste fonduri.
2. Alți avocați se bazează pe Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse din 12 noiembrie 2001 nr. 15 și pe Rezoluția Plenului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 15 noiembrie 2001 nr. 18 „Cu privire la unele probleme legate de aplicarea normelor Codului civil al Federației Ruse privind termenul de prescripție.” În special, avocații funcționează cu următoarele reguli:
   • „10. Termenul de prescripție pentru o cerere care decurge din încălcarea de către una dintre părți a contractului a condițiilor de plată a bunurilor (lucrări, servicii) în rate începe pentru fiecare tranșă individuală din ziua în care persoana a aflat sau ar fi trebuit să afle despre încălcarea dreptului său. Termenul de prescripție pentru cererile de plată restante (dobânzi pentru utilizarea fondurilor împrumutate, chirie etc.) se calculează separat pentru fiecare plată restante.”
   • „25. Perioada de prescripție pentru încasarea dobânzii plătite de împrumutat asupra sumei împrumutului în suma și în modul stabilite de paragraful 1 al articolului 809 din Codul civil al Federației Ruse expiră în momentul expirării termenului de prescripție pentru cerere de rambursare a sumei principale a împrumutului (creditului) ....”

Analizând cazurile din practica judiciară, ajungem la concluzia că majoritatea judecătorilor folosesc cea de-a doua metodă de calcul a termenului de prescripție – fără referire la perioada de valabilitate a contractului de împrumut. Adică de îndată ce creditorul a descoperit faptul neplății plata obligatorie, acesta trebuie să informeze împrumutatul despre acest lucru, iar din acel moment începe să conteze termenul de prescripție.

În acest caz, termenul de prescripție este caracteristică importantă: este „resetat la zero” dacă, din momentul în care a intervenit întârzierea, împrumutatul a contactat creditorul sau a rambursat o parte din datorie. De exemplu, prima plată restante a clientului a avut loc la 1 februarie 2014. Din acest moment a început numărătoarea inversă a termenului de prescripție. Însă, dacă la 1 aprilie managerul de credit a programat o întâlnire cu împrumutatul la sucursală, în urma căreia a fost semnat un protocol sau orice alt document, perioada de trei ani începe din nou la 1 aprilie. O altă variantă: împrumutatul nu a comunicat cu managerul, dar la 1 iunie a depus o parte din plata obligatorie în contul său. În acest caz, termenul de prescripție este resetat la zero, dar întrucât datoria nu a fost rambursată integral, numărătoarea inversă se reia de la 1 iulie.

Reguli pentru calcularea termenului de prescripție pentru un împrumut

Exista anumite reguli calcularea termenului de prescripție:

• Când banca depune o cerere pentru rambursare anticipatăîmprumut (de regulă, trimis în scris - prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire) - din acest moment începe să conteze termenul de prescripție.
• Orice contact între împrumutat și creditor, în care debitorul semnează documente sau înregistrează în orice alt mod faptul comunicării sale cu managerul, duce la reluarea numărătorii inverse a termenului de prescripție de la zero.
• După depunerea unei cereri de restructurare a creditului sau de refinanțare, termenul de prescripție este, de asemenea, resetat.
• În cazul rambursării unei părți din debit, termenul de prescripție se reia de la data plății; Dacă întreaga datorie este rambursată, termenul de prescripție încetează. Se poate relua după ce apare o altă întârziere.
• Transferul datoriei debitorului către un nou creditor sau agenție de colectare (pe baza unui contract de agenție sau a vânzării de împrumut) nu afectează termenul de prescripție.
• Termenul de prescripție nu poate fi modificat prin acordul părților, chiar dacă acest lucru este menționat în contractul de împrumut (un astfel de contract poate fi considerat nul).

Cu toate acestea, cea mai importantă regulă la calcularea termenului de prescripție încă decurge din art. 200 din Codul civil, care permite două interpretări. Unii avocați sunt de părere că termenul de prescripție trebuie socotit de la data expirării contractului de împrumut. Chiar dacă împrumutul era restante în prima lună de utilizare a fondurilor împrumutate, finanțatorii se pot referi la art. 200 din Codul civil al Federației Ruse și depuneți o cerere, de exemplu, la 2 ani și 11 luni de la expirarea contractului. În acest caz, va trebui să contestați reclamația. Puteți face referire la deciziile Plenului Curții Supreme de Arbitraj sau ale Curții Supreme, dar nu există nicio garanție că instanța va fi de partea dvs.

Pentru a înceta procedura judiciară din cauza expirării termenului de prescripție, împrumutatul trebuie să depună o cerere corespunzătoare în timpul ședințelor de judecată. De asemenea, este posibilă depunerea unei cereri legalizate (fără participarea personală a pârâtului).

Ce trebuie să rețină un împrumutat atunci când calculează termenul de prescripție

În unele cazuri, creditorii fără scrupule nu-l deranjează în mod deliberat pe debitor, așteptând ca valoarea penalităților și a dobânzilor să crească. La 3 ani de la producerea primei întârzieri, banca introduce un proces prin care se cere restituirea întregii sume a creanței, dobânzi acumulate, penalități și amenzi. Adică nu are rost să eviți comunicarea cu creditorul în speranța că vor trece 3 ani și vor uita de tine. Dimpotrivă, în caz de deteriorare situatie financiara, este indicat să contactați imediat banca cu o cerere de restructurare a creditului. Termenul de prescripție va fi resetat la zero, iar banca va putea ajuta clientul să găsească o cale de ieșire dintr-o situație dificilă.

De asemenea, este important să vă puteți proteja interesele dacă termenul de prescripție expiră. Banca poate insista asupra unei prelungiri artificiale a acestei perioade din cauza faptului că managerii sau colectorii au „contact” cu împrumutatul. Debitorii ar trebui să știe:

• Dovada comunicării între împrumutat și creditor nu poate fi faptul unei convorbiri telefonice înregistrate de funcționar (dacă banca nu este în măsură să furnizeze o înregistrare a acestei conversații).
• O chitanță care confirmă primirea unei scrisori de la bancă nu este dovada comunicării sau recunoașterii datoriei de către împrumutat.
• Faptul că împrumutatul este prezent la bancă nu este o dovadă a comunicării cu reprezentanții băncii. De exemplu, dacă un client a retras fonduri dintr-un cont curent la sucursala băncii unde a contractat un împrumut, acest lucru nu poate fi considerat „contact” cu creditorul.

Astfel, clienții ar trebui să-și amintească existența unui termen de prescripție ca o oportunitate de a se proteja în cazul în care nu sunt în măsură fizic să ramburseze împrumutul. Cu toate acestea, această metodă de a evita responsabilitatea este extrem de riscantă și dificilă: este mai ușor să intri în dialog cu banca decât să te ascunzi și să speri la noroc.

Termenul de prescripție al unui împrumut este perioada în care banca poate da în judecată debitorul pentru recuperarea fondurilor din împrumut.

Banca este gata să acorde un împrumut cuiva doar cu condiția ca toți banii să fie returnați la timp și cu dobândă. Din păcate, acest lucru nu se întâmplă întotdeauna. Destul de des, un client se află într-o situație financiară dificilă și pur și simplu nu își poate plăti datoria. Există și escroci de credite. Într-un fel sau altul, într-o astfel de situație, de multe ori trebuie să apelezi la un astfel de concept precum termenul de prescripție al unui împrumut. În sectorul bancar, este folosit în mod specific în ceea ce privește colectarea datoriilor la creditele neachitate și are propriile caracteristici.

Când un client încetează să efectueze plățile necesare pentru împrumut, banca începe să ia anumite măsuri pentru a rambursa datoria:

• apeluri și mesaje către contactele personale ale clientului;
• apeluri și scrisori către locul de muncă al clientului;
• apeluri și scrisori către locul de reședință al clientului și către locul de reședință al rudelor acestuia;
• implicarea recuperatorilor de creanțe în procedura de colectare a creanțelor;
• depunând în instanță o cerere privind existența unei datorii la credit.

Dacă împrumutul a fost emis, atunci obligația de rambursare a datoriei trece către compania de asigurări. O situație similară apare dacă: banca începe să sune și să scrie garantului clientului problema.

Deci, termenul de prescripție al unui împrumut este perioada în care banca poate întreprinde toate aceste acțiuni și poate încerca să-și ramburseze datoria.

Este stabilit legal ca o astfel de perioada este de 3 ani. Dar întrebarea principală se află în momentul de la care începe numărătoarea inversă.

În prezent, interpretările normelor existente nu sunt în întregime specifice, prin urmare în practică sunt utilizate două abordări:

• numărătoarea inversă începe din momentul expirării contractului de împrumut semnat (această metodă nu este potrivită pentru alte forme de împrumut cu durată nedeterminată);
• numărătoarea inversă începe din momentul în care banca a descoperit datoria, iar clientul nu a efectuat plata (în același timp, banca a informat clientul despre existența datoriei, adică a încercat să încaseze).

Dar și aici există un număr mare de nuanțe în calcularea termenului într-o bancă, care în cele din urmă duc la interpretări diferite legea și să le permită să manipuleze cumva clientul și avocatul său în instanță. Astfel, există următoarele caracteristici ale reînnoirii termenului de prescripție pentru datoria de credit:

• orice fapt înregistrat de contact între client și bancă duce la faptul că perioada începe să conteze din nou;
• dacă banca solicită clientului rambursarea anticipată a împrumutului (în scris cu o notificare oficială), atunci perioada începe să conteze din acel moment;
• dacă clientul a depus o cerere de restructurare sau, atunci și termenul începe să conteze de la zero;
• de îndată ce clientul a achitat o parte din datorie, perioada începe să conteze de la început;
• Dacă clientul a plătit întreaga sumă a datoriei, atunci numărătoarea inversă a perioadei se oprește cu totul.

După cum arată practica judiciară, toate acestea conduc la interpretări diferite în luarea în considerare a cazurilor de îndatorare la credit. Astfel, însuși faptul contactului dintre bancă și client este de obicei pus sub semnul întrebării de către avocați, deoarece este imposibil de demonstrat cu certitudine că a fost clientul care a vorbit la telefon cu reprezentantul băncii. Acestea. nu a intervenit situaţia prelungirii termenului de prescripţie. de asemenea, folosesc adesea oportunitatea de a crește semnificativ datoria clientului și a amendă prin întârziere contact oficial cu debitorul și abia apoi să mergi în instanță.

Cum funcționează recuperarea datoriilor și este posibil să nu se plătească?

Toate metodele bancare de rambursare a datoriilor împrumutului pt indivizii pot fi împărțite aproximativ în metode pașnice și altele mai agresive.

Metodele pașnice le includ pe toate convorbiri telefoniceși notificări scrise. În această etapă, banca și clientul mai pot conveni asupra plăților în rate, concediilor de credit, restructurare etc.

Metodele mai agresive includ munca colecționarilor și rezolvarea problemei prin instanțe. Colecționarii cumpără datorii de la bancă și apoi încep să folosească propriile metode de returnare a banilor, care uneori chiar se învecinează cu metodele criminale: vin la casa și la locul de muncă al debitorului, punând presiune asupra lui și a familiei sale. Prin urmare, această metodă specială de rambursare a datoriilor este cea mai nedorită.

Ultima etapă a procedurii privind datoria creditară este cererea băncii în instanță. În acest moment, debitorul se gândește dacă există un termen de prescripție al împrumutului.

Contrar concepției generale greșite, faptul că au trecut 3 ani de la semnarea contractului de împrumut și nu este nevoie să plătească este eronat. Pentru ca acest lucru să fie adevărat, trebuie îndeplinite simultan următoarele condiții:

• În toată această perioadă, banca nu ar trebui să încerce să-și returneze banii: nu suna, nu scrie clientului sau nu-l contacta în niciun fel;
• În toți cei trei ani, clientul însuși nu a încercat în niciun fel să-și ramburseze datoria sau să rezolve cumva problema, adică. de asemenea, nu sună la bancă, nu vine la sucursală și nu contactează în niciun fel;
• când au trecut trei ani, banca depune un proces în instanță, iar tu pregătești o cerere pentru ca instanța să aprobe dreptul tău la expirarea datoriei.

Numai în acest caz instanța va fi cu adevărat de partea clientului și va fi posibil să nu plătească. Dar în practică acest lucru nu se întâmplă, deoarece banca va încerca în orice caz să-și recupereze banii contactând clientul, adică. schimbând constant începutul perioadei de numărătoare inversă.

Mai mult, existența conceptului de limitare nu interzice băncii să depună o cerere în instanță. Poate face asta oricând, chiar și după câteva decenii. Acest lucru se extinde și asupra dreptului băncii de a-și suna în mod constant debitorul, de a scrie scrisori și de a veni la domiciliul sau la serviciu. Doar o hotărâre judecătorească, precum și revocarea datelor dumneavoastră personale de la bancă (pentru aceasta trebuie să scrieți o cerere specială) pot opri cu adevărat toate aceste procese.

Prin urmare, dacă sunteți interesat de întrebarea dacă există un termen de prescripție pentru un împrumut, atunci știți că există, dar acest lucru nu înseamnă încetarea obligațiilor dvs. de a plăti datoria.

În acest articol, ne vom uita la termenul de prescripție al împrumuturilor, vom afla dacă băncile anulează datorii la împrumuturi și vom analiza perioadele de colectare conform unui contract de împrumut.

Disponibilitatea creditului, împreună cu situația economică nefavorabilă din țară, a condus la o creștere semnificativă a numărului de credite restante. De foarte multe ori, procedurile dintre un împrumutat și un creditor sunt soluționate în instanță. Cu toate acestea, o instituție de credit își poate returna banii prin instanță numai dacă termenul de prescripție al împrumutului acordat nu a expirat.

Perioada de valabilitate se înțelege ca perioada în care o persoană ale cărei drepturi au fost încălcate se poate adresa în justiție. În contextul chestiunii în discuție, bancă inițiază proceduri judiciare împotriva împrumutatului fără scrupule.

Termenul de prescripție pentru datoriile creditare restante este de trei ani. Mulți debitori cred în mod eronat că punctul de plecare este data încheierii contractului de împrumut.

Termenul de prescripție începe din momentul în care au fost încălcate drepturile instituției de credit. Acest punct este consacrat legislativ în Codul civil în articolul 200, partea 1.

Pentru a stabili data exactă, este necesar să revizuiți cu atenție contractul de împrumut. Începutul perioadei va fi data de la care împrumutatul încetează să mai depună fonduri în contul la bancă.

Termenul de prescripție pentru datoria aferentă sub formă de dobândă, amenzi și penalități expiră concomitent cu termenul de prescripție pentru valoarea principală a datoriei. Data acumulării lor nu contează. Excepție vor fi acele cazuri în care contractul prevede că dobânda se plătește mai târziu decât valoarea datoriei principale. Aici termenul de prescripție va fi stabilit separat.

În cazul în care debitorul nu efectuează plăți în termen de trei luni, banca poate cere o singură rambursare a întregii sume a datoriei specificate în contract. În acest caz, termenul de prescripție va fi socotit din momentul emiterii cererii.

Debitorii ar trebui să-și amintească, de asemenea, că, chiar și după ce termenul de prescripție a trecut, banca poate da în judecată. Și există exemple de soluții pozitive. În acest caz, debitorul are dreptul de a depune contestație, în care se va preciza cerința de a recunoaște ca expirat termenul de prescripție.

Suspensie și nișă

În unele cazuri, termenul de prescripție poate fi suspendat. Există mai multe condiții pentru aceasta:

• cererea nu a fost formulată din cauză de forță majoră;
• amânare emisă legal;
• debitorul servește în trupele aflate în zona de război;
• când se modifică legea care reglementează relaţiile dintre părţi.
• Părțile rezolvă problema în afara instanței.

Termenul de prescripție poate fi întrerupt dacă împrumutatul efectuează acțiuni care pot fi considerate ca acord cu datoria existentă. Acest punct este precizat în articolul 203 din Codul civil al Federației Ruse.

Aceste acțiuni includ:

• recunoașterea creanțelor formulate de o instituție de credit;
• semnarea unui contract de împrumut modificat, care confirmă că împrumutatul este de acord cu datoria;
• cerere din partea clientului cu o cerere de aplicare a concediilor de credit, oferirea oportunității de a amâna plata, refinanțare a datoriei etc.
• plata chiar și a unei mici părți din datorie.
• Disponibilitatea unui act de reconciliere a decontărilor reciproce, certificat prin sigiliul băncii.

Dacă a avut loc cel puțin unul dintre cazurile de mai sus, termenul de prescripție încetează. După aceasta, perioada de trei ani este socotită din nou, din momentul în care apare motivul întreruperii acesteia. Dar dacă debitorul a răspuns pur și simplu la cerere, fără a indica că era responsabil pentru această datorie, atunci acest fapt nu este recunoaștere. Prin urmare, nu poate exista o pauză pentru asta.

Termenul total de prescripție cu toate întreruperile și suspendările nu poate depăși 10 ani.

Este posibil să nu plătiți un împrumut după expirarea termenului de prescripție?

Mulți debitori care se află într-o situație financiară dificilă se întreabă dacă este posibil să nu plătească deloc un împrumut dacă termenul de prescripție al acestuia a expirat deja?

Merită să ne amintim că fondurile împrumutate sunt emise exclusiv cu condiția rambursării. Împrumutatul este obligat să ramburseze fondurile în conformitate cu condițiile specificate în contract. Prin urmare, conceptul de limitare este considerat nu în ceea ce privește posibilitatea de a nu plăti un împrumut, ci în dreptul băncii de a căuta fonduri împrumutate prin instanță.

Chiar dacă termenul de prescripție a trecut, banca nu va uita de datorie. Acesta nu va mai iniția acțiuni în justiție, întrucât instanța va refuza deschiderea cauzei. Cel mai probabil, angajații săi vor continua să scrie scrisori, să sune sau să încerce să facă presiuni prin rude sau garanți.

Dacă banca însăși nu poate rezolva problema cu debitorul, atunci datoria în majoritatea cazurilor este revândută agențiilor de colectare. Și metodele lor de lucru sunt cunoscute de toată lumea.

Există o mulțime de informații pe Internet că, dacă revocați „Consimțământul pentru prelucrarea datelor dumneavoastră cu caracter personal”, atunci orice persecuție ar trebui să înceteze. În practică, acest lucru nu funcționează. Potrivit articolului 9 Lege federala Nr. 152, banca sau agenția de colectare are dreptul de a utiliza în continuare datele despre dumneavoastră pentru a-și îndeplini propriile drepturi și interese.

Cu toate acestea, recent a fost votată o lege care reglementează clar activitățile. Le este interzis să efectueze apeluri în zilele de sărbători și în weekend, să viziteze împrumutatul mai mult de o dată pe săptămână, să amenințe și să intimideze sau să dăuneze sănătății sau proprietății. Toate comunicările trebuie să aibă loc strict în zilele lucrătoare. De asemenea, le este interzis să dezvăluie informații despre debitor către terți și despre datoria acestuia.

Așadar, pentru a evita toate acestea, înainte de semnarea unui contract de împrumut, totul trebuie să fie atent calculat și cântărit, întrucât semnarea lui atrage după sine începutul unor obligații financiare care trebuie îndeplinite.

Legea permite debitorului să refuze să comunice cu reprezentanții unei instituții de credit sau cu angajații serviciului de colectare. Pentru a face acest lucru, el trebuie să prezinte decizia sa în scris (în formularul scrisoare recomandata sau o scrisoare predată împotriva semnăturii).

Termen de prescripție pentru un împrumut de la o bancă care a fost declarată în faliment

Să plătești sau nu un împrumut unei bănci care a dat faliment sau și-a pierdut licența? Revocarea unei licențe nu înseamnă întotdeauna că instituția de credit va fi lichidată. Cel mai adesea, activitățile sale sunt pur și simplu suspendate de ceva timp.

Având în vedere această întorsătură a evenimentelor, există mai multe cursuri de acțiune.

1. Împrumutatul poate continua să efectueze plăți pentru împrumut.
2. Dacă plata nu poate fi efectuată din cauza unor circumstanțe independente de voința sa, termenul de prescripție va fi suspendat (articolul 202 partea 1 din Codul civil al Federației Ruse).
3. Dacă o bancă dă faliment, atunci după identificarea unui succesor, va lucra pentru a rambursa datoriile băncii falimentare.

Unii cetățeni fără scrupule pot profita de termenul de prescripție pentru a comite fraude. Se așteaptă să ia un împrumut și să nu-l ramburseze deloc. Astfel de acțiuni pot avea consecințe grave. În acest caz, banca poate cere legal plata datoriei. În plus, creditorul are dreptul de a deschide un dosar penal pentru înșelăciune.

Pentru a evita o astfel de situație, împrumutatul trebuie să contacteze banca în scris. Notificarea trebuie să indice că au apărut circumstanțe care au condus la imposibilitatea temporară de achitare a datoriilor.

Există și alte modalități de a confirma asta atunci când primiți un împrumut intenție rea a lipsit. Acestea includ:

• obligațiile de împrumut sunt garantate cu garanții;
• au fost efectuate mai multe plăți pentru acest împrumut;
• valoarea datoriei este nesemnificativă (mai puțin de un milion și jumătate de ruble).

Dacă termenul de prescripție al împrumutului a trecut, atunci banca nu are dreptul de a da în judecată împrumutatul dacă acesta este recunoscut ca fraudator

Chiar dacă creditorul nu va putea pretinde datoria după expirarea termenului de prescripție, se poate aștepta ca debitorul să Consecințe negative. stricat istoricul creditului nu vă va permite să obțineți un împrumut bancar în viitor. A fost depozitat timp de cincisprezece ani. Aceste informații despre debitori le permit băncilor să se protejeze de debitorii neglijenți