Les banques qui accordent des prêts pour certaines périodes peuvent exiger de l'emprunteur qu'il rembourse sa dette dans un certain délai. Les paiements impayés entraînent une convocation au tribunal et le paiement d'intérêts majorés. Ce délai est appelé délai de prescription en vertu du contrat de prêt. Après l'expiration de ce délai, la banque n'a plus le droit de faire valoir ses droits contre l'emprunteur et certains débiteurs tentent par tous les moyens d'utiliser cette méthode pour éviter de payer la dette.

Délai de prescription pour un contrat de prêt

Le délai de prescription est limité par les normes à trois ans, mais le point de départ du délai est calculé différemment selon les systèmes bancaires.

La date de conclusion du contrat n'est pas considérée comme le point de départ. Pour les procédures judiciaires, le début est la date du dernier virement du compte de l'emprunteur vers le compte bancaire de paiement. Parfois, le tribunal considère que le début du délai de prescription d'un prêt correspond à la date de fin du contrat. L'emprunteur peut contester ces décisions de justice et faire appel avec la possibilité de modifier la décision. À cela s’ajoute le fait qu’en plus des affaires judiciaires concernant les prêts à la consommation, des décisions sont prises sur cartes de crédit, qui n'ont pas de date d'expiration, et leur recouvrement en raison de la dette ne peut être calculé qu'en fonction de la date de la dernière transaction terminée. Terme délai de prescription pour les cartes de crédit, il expire également après trois ans.

Le délai de prescription est une période complexe qui a ses propres subtilités. Les prêteurs et les agents de recouvrement peuvent profiter de l'incompétence de l'emprunteur pour intimider et extorquer des fonds au-delà de la période spécifiée. Vous devriez donc demander l'aide d'avocats expérimentés pour étudier le cas.

Conséquences de l'expiration

Si le délai de prescription est dépassé depuis longtemps et que la banque continue de recevoir des demandes de restitution de l'argent, l'emprunteur a le droit de déposer une requête. Ce document doit contenir des informations sur l'expiration du délai de prescription pour les réclamations des huissiers de justice. Mais la décision du tribunal ne peut pas affecter l'attrait des banques auprès des collectionneurs. Par conséquent, des appels avec rappel de dettes peuvent intervenir même après la fin de la période de trois ans. Pour se sortir de la situation, l'emprunteur doit rédiger une déclaration demandant le retrait de système bancaire ses données personnelles.

Après la procédure, la banque peut ajouter l'emprunteur à diverses « listes noires » qui ne lui permettront pas de contacter la banque à l'avenir pour quelque question que ce soit.

Collectionneurs

Les organismes de recouvrement achètent des dettes à la banque et exigent que la dette soit restituée dans leur système. Il s’agit d’organisations illégales qui utilisent des méthodes d’influence agressives, intimident les emprunteurs, passent des appels ennuyeux et peuvent même se rendre au domicile d’un particulier et utiliser les méthodes les plus brutales pour « faire sortir » de l’argent.

Afin de vous protéger des agents de recouvrement, vous devez contacter d'urgence les forces de l'ordre. La police et les procureurs répriment les activités illégales de ces agences.

Les banques transfèrent leurs dettes aux sociétés de recouvrement même après l'expiration du délai de réclamation. De cette façon, la banque se protège sans contacter directement le débiteur et tente de récupérer les fonds.

• La durée garantie de la dette est de trois ans. À l'expiration du terme, l'emprunteur se libère de ses dettes. Mais cela ne protège pas contre les appels de la banque et des collectionneurs ;
• Les contacts avec la banque par téléphone ou par correspondance entraînent la prescription ;
• Pour accélérer la résolution d'un problème de prêt, vous devez contacter des avocats professionnels qui pourront vous aider à lire correctement le contrat de prêt et vous proposer des options pour sortir d'une situation difficile ;
• Avant d'assumer des obligations de crédit, vous devez étudier attentivement l'accord et essayer d'éviter les retards et l'augmentation de l'endettement. La banque et l’emprunteur courent un risque égal, personne n’étant prêt à perdre son argent et son temps.

Le délai de prescription pour le prêt est de 3 ans. Mais à partir de quelle date faut-il le compter ? Il peut y avoir des divergences et des différends sur cette question.

Délai de prescription en vertu d'un contrat de prêt- un délai légal fixé par l'État, pendant lequel le créancier a le droit d'exiger de l'emprunteur le remboursement des dettes par l'intermédiaire des autorités supérieures (tribunaux). Cela fait 3 ans. Cette question est régie par l'article 196 du Code civil de la Fédération de Russie. Cependant, malgré l'apparente absence d'ambiguïté de cette disposition, la pratique judiciaire concernant le délai de prescription d'un prêt est très diversifiée et il existe de nombreux cas controversés.

Souvent, l'emprunteur profite de la limitation du délai fixé par l'article pour annuler ses dettes. Cela se produit si le créancier (par exemple, une banque) intente une action en justice après 3 ans. D'une part, c'est son droit légal, mais d'autre part, une confusion surgit quant au début du calcul de ce délai. Pour comprendre la problématique, il est nécessaire d’étudier plus en détail le cadre législatif et réglementaire en vigueur dans de tels cas.

Comment est calculé le délai de prescription pour un prêt ?

La banque a le droit de déposer une réclamation contre l'emprunteur dans un délai de 3 ans à compter de la date du retard du premier paiement. Une fois le délai de 36 mois expiré, toute tentative du plaignant de prouver sa cause devant le tribunal devient illégale et n'est pas susceptible d'être prise en considération. Mais il existe des exceptions à toute règle. Dans ce cas, voici les réserves :

• délai de prescription pour comptes à payer reprend après le premier contact officiellement confirmé avec l'emprunteur. Autrement dit, si le défaillant décroche le téléphone et répond à l'appel d'un employé de banque, ou signe un avis d'obligation de rembourser la dette, à partir de ce moment, le délai de 3 ans est à nouveau compté ;
• Pendant ce temps, un paiement a été effectué sur le prêt (même pour le montant minimum) ;
• L'emprunteur a confirmé par tout autre moyen qu'il avait des dettes envers le titulaire du prêt.

Dans tous ces cas Le délai de prescription de 3 ans sera à nouveau compté, et cela n'a aucun sens d'espérer l'annulation des obligations envers le créancier.

Que se passe-t-il après l’expiration du délai de prescription d’un prêt ?

Si pendant tout ce temps la banque n'a pas pu contacter le débiteur différentes façons et n'a pas déposé de réclamation correspondante devant le tribunal, toutes les obligations de l'emprunteur sont annulées, et le créancier perd alors la possibilité de demander le remboursement de ce montant devant les tribunaux. Mais une question raisonnable se pose : La banque a-t-elle le droit d'exiger le remboursement du prêt après l'expiration du délai de prescription ? La réponse est oui. Malgré le manque de soutien de l'État, les institutions financières et autres emprunteurs peuvent atteindre leur objectif par toute autre méthode dans le cadre de la législation en vigueur. Ce:

• envoyer des lettres avec une demande de remboursement de la dette au lieu de résidence ou de travail ;
• Appels téléphoniques;
• vente de droits à indemnisation à une agence de recouvrement, etc.

Toutefois, de tels contacts peuvent être évités en demandant la résiliation de l’accord de coopération et la suppression des données personnalisées de la base d’informations de l’institution. Vous devrez traiter avec des collectionneurs en utilisant d'autres méthodes. Notamment avec l’aide d’un avocat.

Il convient de noter que toutes les dispositions ci-dessus s'appliquent à toute forme de prêt. Par conséquent, le délai de prescription pour crédit à la consommation sera égal à celui d'un prêt hypothécaire, etc.

Subtilités du délai de prescription pour les cautions

Souvent, lors de l'octroi de prêts importants, les entreprises exigent un garant qui s'engagera à rembourser la dette si l'emprunteur ne peut pas remplir directement les conditions. Prescriptions pour les cautions diffèrent de ceux décrits ci-dessus. En règle générale, ils sont précisés dans le contrat de prêt signé par trois parties. S'il n'y a pas une telle clause dans l'accord officiel, ou s'il est indiqué que l'accord est valable jusqu'au remboursement intégral de la dette, le délai dont dispose le demandeur pour s'adresser légalement au tribunal est d'un an à compter du moment où une telle opportunité se présente. Et cela peut se produire dans plusieurs cas :

1. Après le premier retard paiement obligatoire.
2. Après la nomination de la procédure d'observation ( entités juridiques).
3. Après que l'entreprise soit déclarée en faillite.

Autrement dit, le moindre soupçon d'insolvabilité bancaire est une condition préalable pour saisir le tribunal afin de récupérer le montant emprunté. Si de tels actes n'ont pas été observés de la part du demandeur au cours de l'année, de nouvelles tentatives de retour Argent sont illégaux.

Comme nous le voyons, délai de prescription des prêts en Russie sont sans ambiguïté, mais cela n'épargne ni les banques ni leurs clients de procès et de litiges constants. Pour éviter d'entrer dans situations désagréables, nous vous recommandons de lire attentivement les termes du contrat en cours de conclusion et d'effectuer les paiements dans les délais conformément à la procédure établie.

Si l'emprunteur cesse de payer à un moment donné, l'organisation commence après quelques mois à prendre des mesures pour rembourser la dette. Mais elle ne le fait que jusqu'à un certain point. la dette de crédit expire lorsque institution financière abandonne les tentatives de restitution de ses fonds. Cela dure trois ans. C'est le délai accordé au créancier pour rembourser la dette. Mais à quel moment exactement commence le compte à rebours ? Et quel est le risque pour un emprunteur de non-paiement de ses emprunts ?

La banque est-elle capable

Situation financière les symptômes d'une personne peuvent soudainement se détériorer. Les raisons peuvent être multiples : maladie, perte de travail ou autres circonstances. Dans une telle situation, les personnes sensées ont tendance à limiter leurs dépenses. Mais que doit faire une personne qui, dans des moments plus favorables, a réussi à conclure un ou plusieurs contrats de prêt, et que l'incapacité de remplir ses obligations rend sa vie insupportable ? Pour les emprunteurs qui ne s'améliorent pas depuis plusieurs années, il existe une loi selon laquelle les banques n'ont pas le droit de le déranger après certaine heure après le dernier dépôt d'argent sur le compte de crédit. La banque est-elle capable d’oublier ceux qui lui doivent ?

Tout emprunteur sait que le délai de prescription pour les dettes de crédit est de trois ans. Cependant, pour une raison quelconque, même parmi les experts, il n'y a pas de consensus sur le moment où le compte à rebours devrait commencer. En outre, presque toutes les institutions judiciaires ont tendance à interpréter à leur manière le délai de prescription des dettes de crédit (Code civil, art. 196).

A partir de quelle date faut-il faire le compte à rebours ?

Cette question est assez controversée. Tout d’abord, il faut savoir que le point de départ ne commence pas à partir du jour où le contrat est conclu avec la banque. De nombreux emprunteurs estiment que le délai de prescription sur la dette de crédit doit être compté à partir de la date d'obtention du prêt. Et c’est la principale idée fausse. Les tribunaux posent souvent la condition que ce délai commence à courir à partir du moment de la dernière transaction, c'est-à-dire à compter du jour où l'emprunteur a payé paiement mensuel sur un prêt en dernière fois. Les décisions prises par la Cour suprême et la Cour suprême d'arbitrage reposent souvent sur cette position. Fédération Russe.

Un autre avis

Mais dans notre pays, de nombreuses institutions judiciaires expriment encore leur désaccord avec une telle interprétation. Se référant à l'art. 200 du Code civil, ils soutiennent que le délai de prescription des dettes de crédit doit compter à compter de la date à laquelle le contrat prend fin individuel avec la banque. Par conséquent, sur la base de cette déclaration, si un emprunteur a contracté un prêt pendant six ans, mais a cessé de le rembourser un an après son émission, ce n'est qu'après huit ans que le délai de prescription pour la dette du prêt expirera.

Appel

Il convient de noter que tous les tribunaux ne sont pas guidés par cette position. Et le compte à rebours n'a lieu que dans les affaires judiciaires dans lesquelles il s'agit de dettes sur des prêts de trésorerie, car les cartes ont souvent une durée illimitée. Mais si pour une personne la loi sur la prescription des dettes de crédit est devenue le seul moyen de sortir de la situation actuelle et que le tribunal a pris une position qui ne lui convient pas, vous pouvez toujours compter sur un appel.

C'est le tribunal qui fixe les délais de prescription, mais ce faisant, il prend en compte toutes les relations entre l'emprunteur et la banque nées depuis la conclusion du contrat de prêt. Il y a quelques nuances à garder à l’esprit. Si, pendant la durée du contrat de prêt, le débiteur s'est adressé au tribunal avec une demande de restructuration ou avec une autre demande, dont la mise en œuvre contribue généralement à atténuer le sort d'une personne incapable de déposer des fonds sur le compte, ce fait peut arrêter le délai de prescription. Pourquoi cela arrive-t-il? Le fait est qu'en règle générale, toute tentative de parvenir à un accord avec la banque implique le dépôt d'au moins un montant symbolique sur le compte de crédit. Et même si cela ne s'est pas produit, devant les tribunaux, même le fait même de contacter une institution financière peut être perçu comme le dernier paiement à partir duquel le compte à rebours commence.

Qu'est-ce qui n'influence pas le cours du temps ?

Il est à noter que certaines actions des banques ne peuvent en aucun cas affecter l'établissement de la date à partir de laquelle commence ce délai. De telles actions incluent par exemple la revente de dettes à des collectionneurs. Malgré les articles du Code civil cités ci-dessus, il n’est pas facile de déterminer la date à laquelle commence le délai de prescription d’un prêt. Les conseils d’un avocat sont peut-être la bonne étape pour résoudre ce problème. Il ne faut pas se fier aux recommandations de non-professionnels, dont le suivi ne peut qu’aggraver la situation du débiteur.

Que se passe-t-il une fois le délai de prescription expiré ?

2015 est une période difficile pour la Russie sur le plan économique. Plusieurs années avant le début de la soi-disant crise, les organismes bancaires ont conclu en grande quantité des accords de prêt avec leurs clients. Dans le même temps, les exigences imposées aux emprunteurs potentiels étaient faibles.

Mais la situation économique instable du pays a entraîné une détérioration significative du niveau de vie de la plupart des citoyens. Le chômage a augmenté et les prix des denrées alimentaires ont augmenté. Pour de nombreux Russes, les mensualités de leur prêt sont devenues un fardeau insupportable. La récente fidélité des banques à l’égard de leurs clients a entraîné une augmentation considérable de l’endettement. Dans ces conditions, de nombreux emprunteurs espèrent le fameux délai de prescription des dettes de crédit. Après le procès, pensent-ils, toutes les dettes seront effacées et la vie pourra repartir sur une table rase. Toutefois, une telle opinion est une grave erreur.

L'expiration d'un délai de trois ans, après quoi la banque cesse de réclamer son argent, signifie seulement que le débiteur dispose d'un argument fiable. Sous réserve des recours répétés du prêteur devant les tribunaux, l'emprunteur peut s'en prévaloir. Expiration délai de prescription ne prive pas la banque du droit d'appeler et de rappeler ses obligations. Mais même dans de tels cas, une méthode de contre-attaque est prévue pour le débiteur. Il s'agit d'une demande de révocation des données personnelles.

Vendre de la dette

Une fois que la banque perd tout espoir de récupérer son argent, la vie du débiteur peut ne pas être facile. Comme vous le savez, de nombreuses institutions financières préfèrent communiquer avec les employés de ces organisations - ce qui n'est pas une chose agréable. Même ceux qui n’ont jamais conclu de contrat de prêt le savent. Les actions illégales de ces personnes sont souvent évoquées à la télévision, dans les journaux et sur les sites d'information sur Internet.

Les collectionneurs ne peuvent pas saisir le tribunal après l'expiration du délai de réclamation et leur seul recours est une pression morale sur le débiteur. Une personne ayant souffert d'une communication avec de tels employés doit immédiatement contacter la police. S'ils ne répondent d'aucune manière à une demande déposée sur la base d'actions illégales de collectionneurs, ne désespérez pas. La prochaine étape devrait être de contacter le bureau du procureur.

Abus des droits de l'emprunteur

La personne qui accorde le prêt en est responsable. DANS dernières années les impayés ont considérablement augmenté. Ce n’est pas seulement la faute des emprunteurs, mais aussi des banques et même de l’État. Cependant, dans certains cas, le non-paiement du prêt dépend entièrement du client de la banque. De tels cas peuvent inclure des circonstances personnelles ou une fraude pure et simple. L'emprunteur doit savoir que s'il contracte un emprunt et espère dans un premier temps avoir la possibilité de ne pas le rembourser, ce qui peut être facilité par la loi sur la prescription, il risque d'engager sa responsabilité administrative voire pénale. La peine minimale à laquelle le débiteur est confronté est la perception des biens. Mais la législation prévoit également des mesures plus strictes.

La responsabilité pénale

Si un client de la banque contracte un prêt avec garantie, sa responsabilité pénale n'est pas engagée. En cas de non-paiement, tout passe sous le marteau. Bien qu'il y ait des concessions ici aussi. La banque ne peut pas poursuivre l'appartement et le débiteur si elle est le seul immobilier. L'exception concerne les cas où une fraude est constatée dans les actions du débiteur.

Comprendre si l'emprunteur a été guidé mauvaises pensées, n’est pas si difficile à déterminer. Si après avoir demandé un prêt il se cache délibérément, cela ne joue pas en sa faveur. En fonction de la situation spécifique le débiteur peut être condamné à des travaux correctionnels et même à une peine d'emprisonnement pouvant aller jusqu'à trois ans. Toutefois, de telles mesures pénales ne sont applicables que si le vol de fonds bancaires est prouvé.

Peu importe la manière dont les banques tentent de créer une image de leur propre toute-puissance dans l'esprit des consommateurs, elles doivent tenir compte de la législation et des normes juridiques. Personne ne peut retenir indéfiniment un citoyen de la Fédération de Russie : soit il est obligé d'exiger son retour par les voies légales, soit le délai de prescription s'installe simplement. Les circonstances entourant la question de la prescription ne sont pas faciles à comprendre pour une personne sans formation juridique. Mais cela peut être facilement corrigé avec un simple programme éducatif.

Limitation des actions - certaine période alloués par la loi pour protéger leurs droits devant les tribunaux. Dans le cas des prêts, le terme est interprété comme suit : après l'expiration du délai de prescription, l'établissement de crédit ne peut plus exiger de l'emprunteur le paiement de la dette. Si, avant ce délai, le créancier n’a pas déposé de demande de recouvrement de la dette et des intérêts, ça y est, le train est parti. Il ne reste plus qu'à revendre le contrat de prêt à des collectionneurs dans le cadre d'un ensemble de créances douteuses ou simplement à le passer en charges.

L'article 196 du Code civil de la Fédération de Russie détermine le délai de prescription pour un prêt à trois ans d'intervalle. L'article 200 du même Code civil dans la première partie indique les exceptions dans lesquelles le délai de prescription ne s'applique pas - loi martiale dans l'État, modifications des articles déterminants de la loi et un certain nombre d'autres circonstances de force majeure. Mais si la Russie vit en paix et qu'il n'y a aucune nouvelle concernant des modifications urgentes du Code civil, il sera difficile pour la banque de trouver une raison pour annuler le délai de prescription prévu à l'article 200.

Selon l'analyse des articles du code civil, dans la plupart des cas, le délai de prescription peut être compté à partir du moment où survient un retard dans l'échéancier de remboursement des obligations du prêt. Le créancier, représenté par la banque, dispose de suffisamment d'informations sur la survenance de la dette et s'il n'utilise pas les méthodes légales pour la recouvrer, il commence effectivement à compter les délais de prescription. Ce point ne permet pas aux banques de retarder artificiellement le début de la prescription.

L'article 198 du Code civil de la Fédération de Russie (cela diffère de la législation des autres pays de la CEI) ne permet pas de modifier les délais de prescription par accord entre les parties au contrat. Même s’il y a quelques précisions dans le contrat de prêt, elles peuvent facilement être considérées comme insignifiantes et contraires à la loi.

Les articles du code sur la prescription ne sont pas une panacée pour les débiteurs peu scrupuleux. Un établissement de crédit peut à tout moment introduire une réclamation, ce qui met automatiquement fin au délai de prescription. Nuance importante: si trois ans s'écoulent avant de déposer une réclamation, le créancier a toutes les chances de se retrouver sans rien. Le délai de prescription ne peut être interrompu après son expiration.

En plus du procès, le délai de prescription d'un prêt peut également être neutralisé par des actions irréfléchies. Si une personne est fermement convaincue qu'elle n'a pas l'intention de rembourser la dette ou qu'elle ne peut tout simplement pas le faire, il n'est pas recommandé d'entrer en relation avec un établissement de crédit avant le procès.

Les événements suivants seront à l'origine de la cessation de la comptabilisation du délai de prescription :

1. Reconnaissance écrite de dette. Il peut s’agir de la signature de tout ajout au contrat, qu’il s’agisse d’un accord de report, d’un accord de restructuration ou simplement d’un avis innocent censé nécessiter la signature du client. Vous ne pouvez signer aucun papier, malgré les astuces des représentants du créancier.
2. Paiement partiel de la dette du prêt. Parfois, la conscience oblige le débiteur à contribuer une partie de l'argent pour apaiser la banque et lui-même. Chaque versement prolonge la durée du prêt.
3. Remboursement des intérêts, amendes ou pénalités. La satisfaction de toute réclamation liée au prêt confirme automatiquement la légitimité des réclamations du prêteur.

Le délai de prescription n'est pas interrompu :

• Inaction du débiteur.
• Appels multiples de la banque, même s'ils sont enregistrés.
• Lettres signifiées sans la signature du débiteur.
• Visites et conversations persistantes recherchées par les représentants de l'établissement de crédit.
• Transfert du contrat de prêt à des collectionneurs ou à des tiers.

Dans tous les cas ci-dessus, l’emprunteur ne prend aucune mesure prouvable pour reconnaître la légitimité des réclamations du prêteur.

Lorsqu’un créancier saisit le tribunal, le débiteur doit changer radicalement de stratégie comportementale. L’ignorance totale n’est plus acceptable ici et peut causer de graves dommages. Sans la participation du défendeur, le tribunal peut facilement satisfaire les demandes du demandeur et imposer au débiteur un montant de paiements inabordable, que le service d'exécution se fera un plaisir d'extorquer.

Il est impératif de préparer une requête indiquant l'expiration du délai de prescription, énumérant les motifs et obligeant le demandeur à justifier le montant de la dette. Sans requête, le tribunal ne se souciera pas de fixer des délais et aura raison. Si le défendeur ne manifeste pas le désir de défendre ses droits, personne n'est obligé de le faire à sa place.

La requête doit nécessairement contenir la demande du défendeur. Exemple de texte: "Je demande que le délai de prescription soit appliqué aux réclamations d'un tel plaignant et que la réclamation soit rejetée sans tenir compte des circonstances factuelles." Il est conseillé que la requête soit rédigée par un avocat expérimenté, sinon le tribunal ou la partie plaignante pourrait trouver une faille dans le libellé ou les dispositions de la requête et obtenir gain de cause.

Le tribunal est tenu d'examiner la protestation du défendeur et, si possible, d'y satisfaire. Si cela ne se produit pas, vous devez impérativement vous adresser aux tribunaux des instances suivantes : faire appel, puis cassation. Une mesure supplémentaire peut consister à déposer une plainte ou une demande auprès du collège de juges concernant les actions du président du tribunal.

Le bien doit être à poings, même s'il doit de l'argent à quelqu'un

La résistance active donne les meilleurs résultats. En réponse à une réclamation, vous pouvez déposer un nombre illimité de protestations sur n'importe quelle question. Il est possible devant le tribunal d'obliger le demandeur à fournir une copie de l'accord avec la signature du défendeur, le calcul de la dette, les intérêts et les pénalités sous forme d'imprimé, et bien plus encore. Il est conseillé d'avoir le dernier document en main - cela ne permettra pas au créancier de facturer secrètement beaucoup plus une grande quantité que ce qui est requis par le contrat.
Si le montant des pénalités et des amendes augmente considérablement le montant des créances du plaignant, cela doit également être porté à l’attention du tribunal. La loi interdit aux créanciers de facturer des intérêts et des pénalités pour obtenir un bénéfice supplémentaire. Si les frais supplémentaires ne sont pas comparables au préjudice réel subi par le demandeur, ils peuvent être considérés comme invalides. En cas de décision positive sur l'application du délai de prescription pour le montant principal de la créance, celui-ci s'applique automatiquement à toutes les créances financières complémentaires du demandeur.

Le délai de prescription du prêt (LST) est le délai pendant lequel le prêteur peut exiger le remboursement de la dette, et l'emprunteur sera obligé de la rembourser selon les conditions. Le créancier dispose d'exactement 36 mois pour le faire à partir du moment où il a appris que ses droits ont été violés.

Si le SID a expiré, l'obligation de l'emprunteur de rembourser la dette est annulée par la loi. Fondamentalement, les organismes bancaires tentent d'éviter l'expiration du délai de prescription en vendant les dettes des clients à des sociétés de recouvrement ou en envoyant une déclaration au tribunal. Il arrive souvent que le prêteur ne respecte pas le délai de 3 ans spécifié. Cela donne au client le droit de ne pas rembourser la dette conformément à la loi.

Quand la LED s'allume-t-elle ?

Art. 200 du Code civil de la Fédération de Russie réglemente le délai de prescription d'un prêt. D'après l'article, il est clair qu'il existe plusieurs options pour compter :

1. Pour les prêts à durée de remboursement indéterminée, le TIR doit être compté à partir du jour où le créancier a eu ou aurait dû avoir connaissance de la violation de ses droits. C'est-à-dire l'article 1 de l'art. 200 du Code civil de la Fédération de Russie stipule que le compte à rebours de la LED commence le 1er jour de retard. Suite à un paiement non reçu, l'établissement de crédit a eu connaissance d'une violation de ses droits au remboursement dans les délais. Le prêteur était conscient que le défendeur dans un éventuel procès serait l’emprunteur en défaut. C'est à partir de ce jour que l'établissement de crédit pouvait saisir les tribunaux pour protéger ses droits légaux, ce qui signifie que le SID doit être comptabilisé à partir de ce moment.
2. Pour les prêts et emprunts dont la durée de remboursement est fixée par la convention, le SIR est calculé à compter du lendemain du jour de remboursement prévu de la dette. Par exemple, si nous parlons d'un prêt à court terme que le client était censé rembourser le 25 décembre, alors le SID commence à circuler à partir du 26 décembre, à condition que le client n'ait pas remboursé la dette.

En fait, tout n'est plus ou moins clair qu'avec les prêts à court ou à long terme, pour lesquels un remboursement unique de la totalité du montant de la dette est effectué.

Pour les prêts bancaires et les cartes de crédit à paiement mensuel, différents tribunaux interprètent la loi différemment. Les tribunaux de première instance appliquent le plus souvent la clause 2 de l'article 200 du Code civil de la Fédération de Russie à ces prêts et commencent à compter non pas à partir de la date du premier retard, mais à partir de la date d'échéance prévue du prêt.

Par exemple, l'emprunteur a contracté un emprunt sur 2 ans, a payé les 3 premiers mois et n'a plus payé. Selon le contenu de l'art. 200 du Code civil de la Fédération de Russie, le SID doit commencer après la date prévue du 4ème paiement, lorsque l'emprunteur ne l'a pas effectué et que le créancier a eu connaissance d'une violation de ses droits. Toutefois, les tribunaux de première instance commencent à compter à partir du 24ème dernier versement de l'échéancier de remboursement de la dette. La plupart des emprunteurs, pour une raison quelconque, ne contestent pas ces décisions de justice, mais les clients qui portent leur cas devant la Cour suprême gagnent le plus souvent.

Ce sont les Cours suprêmes qui annulent ces décisions, notant que l'IDA dans ce cas doit être considérée conformément au paragraphe 1 de l'art. 200 du Code civil de la Fédération de Russie, et non du paragraphe 2.

Certains tribunaux commencent à compter le SIA à partir du moment où la demande finale de remboursement de la dette de la banque expire. En règle générale, après 3 à 6 paiements impayés selon l'échéancier, les banques envoient au débiteur une dernière demande de remboursement intégral de la dette. Ils attachent les détails de paiement à une telle lettre et donnent 10 à 15 jours pour remplir cette exigence. Dès le lendemain de l'expiration d'un tel délai, certains tribunaux commencent à compter le délai de prescription du prêt.

Exemples détaillés

Considérons des situations en utilisant différentes clauses de l'article sur les LED. Par exemple, Vasya Pupkin a contracté un emprunt le 20 décembre pour une durée de 12 mois. Ainsi, le dernier versement du prêt tombe le 20 décembre. l'année prochaine.

Disons que Vasya Pupkin a payé régulièrement pendant 4 mois, mais qu'après le paiement en avril, il n'a pas payé la cotisation de mai. Ainsi, le 21 mai, il avait une dette en souffrance. Dans ce cas, les tribunaux de première instance considéreront le début de l'ITA non pas à partir du 21 mai, lorsque la banque a eu connaissance de la violation de ses droits, mais à partir du 21 décembre de l'année suivante. C'est le jour qui suit celui du remboursement attendu de la totalité de la dette. Dans ce cas, l'emprunteur doit contester une telle décision de justice jusqu'à la Cour suprême, qui pourra réviser le délai de prescription à partir du 21 mai.

Le deuxième exemple concerne un prêt avec un remboursement forfaitaire. Par exemple, Vasya Pupkin a contracté un emprunt auprès de la SFI le 20 décembre pour 10 jours. En conséquence, il doit rembourser le principal et les intérêts courus le 30 décembre. Dans ce cas, le SID débutera le 31 décembre, soit le lendemain du jour de remboursement prévu. Ce sera l’interprétation correcte de l’article.

Troisième exemple : Vasya Pupkin a émis un prêt le 20 décembre pour 12 mois. Le dernier versement est dû le 20 décembre de l’année suivante. Le client a payé le prêt pendant 4 mois, mais n'a pas effectué le cinquième versement. En conséquence, le retard a commencé le 21 mai.

Le prêteur a adressé à l'emprunteur une dernière demande de remboursement de la totalité du montant de la dette actuelle le 5 août et lui a donné exactement 10 jours pour le remboursement. Dans une telle situation, le SID débute le 15 août. C'est-à-dire à partir du moment où expire le délai de remboursement volontaire de la dette à la demande définitive de la banque.

Quelles actions les LED peuvent-elles interrompre ?

Certains actes du client peuvent interrompre ou suspendre les délais de prescription. De telles actions sont réglementées par la loi. Par exemple, l'art. 202 et 204 du Code civil de la Fédération de Russie réglementent les événements dans lesquels la LED est temporairement suspendue.

De telles actions incluent le dépôt d'une action en justice contre un créancier. La procédure sera suspendue à compter du jour où le plaignant se présentera au tribunal. Si le juge décide de classer l'affaire sans autre examen, l'IIA continuera de fonctionner à compter de la date de cette décision. Si le tribunal a ordonné le recouvrement de la dette et que le défendeur l'a annulée, l'IID continuera à compter du jour où l'ordonnance a été annulée.

Et voici l'Art. 203 du Code civil de la Fédération de Russie réglemente les événements qui interrompent complètement le flux de LED. Il s'agit notamment de toute action indiquant la reconnaissance de la dette par l'emprunteur :

• Il peut s'agir d'effectuer un paiement ou une partie de la dette de quelque manière que ce soit.
• Reconnaissance de la dette existante en conversation téléphonique, dans les documents (signature de certaines nouvelles conditions de prêt, de refinancement, etc.)
• La demande de l’emprunteur de report de dette, de versements échelonnés, etc.

Toutes ces actions annulent le flux de LED. A partir du moment de la reconnaissance consciente ou inconsciente de la dette, le délai de prescription est annulé et recommence.

Les emprunteurs doivent rappeler qu'un changement de créanciers (vente de dette dans le cadre d'un contrat de cession) n'est pas une raison pour suspendre le flux du LID. Ce facteur n'affecte en rien le délai de prescription.

Que se passe-t-il lorsque la LED expire ?

Les débiteurs croient à tort qu'après l'expiration du délai de prescription, la banque ne pourra pas saisir le tribunal et recouvrer la dette en souffrance. Il le peut, si l'emprunteur n'interfère pas avec cela.

Le fait est qu'une pièce d'identité expirée n'est pas une raison pour que le tribunal refuse d'accepter une déclaration. Même si le prêt est arrivé à échéance, le juge ne peut pas appliquer de manière indépendante le délai de prescription et refuser d'accepter la demande. Seul le défendeur ou son représentant peut en faire la demande au tribunal.

L'emprunteur, informé de l'ouverture d'une procédure judiciaire, doit demander de manière indépendante au tribunal de refuser d'examiner la réclamation relative au SID expiré conformément à l'art. 196 du Code civil de la Fédération de Russie. La demande doit fournir un calcul détaillé sur la base duquel l'emprunteur a appliqué cet article.

Après avoir reçu une demande de l'emprunteur pour appliquer l'art. 196 du Code civil de la Fédération de Russie sur le SID expiré, le tribunal doit déterminer l'exactitude du calcul de l'emprunteur. Si tout est correct, l'établissement de crédit se verra refuser la créance en raison de l'expiration du délai de prescription du prêt.

Même après avoir reçu un refus ou une satisfaction de la créance, le créancier peut demander à plusieurs reprises le recouvrement de la dette en souffrance. L'emprunteur doit y répondre dans les meilleurs délais en adressant au tribunal une demande d'application de l'art. 196 du Code civil de la Fédération de Russie.

Un SID expiré ne dispense pas l'emprunteur du paiement de la dette au sens littéral du terme. Si le client n’envoie pas une telle demande dans les délais, le tribunal examinera la demande du créancier et la satisfera.

1. Quel est le délai de prescription ?
2. Combien cela coûte-t-il, par quelle loi est-il réglementé ?
3. Quand est-ce que ça commence ?
4. Quand ça recommence - avec quelles actions
5. Que se passe-t-il après la date limite